Retraite Agirc-Arrco : 3 stratégies méconnues pour booster vos points (et contrer la baisse de 2026)

C'est une mauvaise surprise que personne ne souhaite trouver sur son relevé bancaire, et pourtant, elle menace de nombreux seniors. Alors que l'inflation pèse sur les ménages, un mécanisme fiscal précis pourrait réduire le montant net perçu par certains retraités dans un futur proche. Heureusement, il n'est pas trop tard pour agir sur le levier principal : le nombre de points acquis.

Avant de baisser les bras face à la complexité administrative, sachez qu'il existe des solutions pour gonfler votre « cagnotte » de points. Suivez le guide pour comprendre ce qui se joue et comment tirer votre épingle du jeu.

Pourquoi votre pension nette risque-t-elle de diminuer ?

Cela peut sembler paradoxal : comment une retraite peut-elle baisser sans que le montant brut ne change ? La réponse réside dans le « piège » fiscal du revenu de référence. En effet, l'augmentation des pensions de base en 2024 a mécaniquement fait grimper le revenu fiscal de référence (RFR) de nombreux foyers. Or, le franchissement de certains seuils entraîne automatiquement une augmentation des prélèvements sociaux Agirc-Arrco en janvier 2026.

Concrètement, si vous basculez dans une tranche supérieure, les cotisations prélevées sur votre complémentaire (CSG, CRDS, CASA) peuvent atteindre jusqu'à 10,1% du montant brut. C'est cette hausse de la fiscalité qui provoque la baisse du net versé. D'après Senior Actu, ce phénomène de « baisse invisible » touchera ceux dont le RFR aura progressé juste assez pour changer de catégorie.

Comment transformer vos années d'études en points ?

Pour compenser une éventuelle perte de pouvoir d'achat, la première stratégie consiste à augmenter le volume de votre pension brute. Saviez-vous que vos années passées sur les bancs de la fac peuvent valoir de l'or ? Le rachat des années d'études supérieures Agirc-Arrco est une option sérieuse pour ceux qui ont des trous dans leur carrière.

Le principe est strict mais potentiellement lucratif : vous pouvez racheter jusqu'à 140 points par année d'études, dans la limite de trois ans. Attention toutefois, cette opération n'est possible que si vous avez préalablement racheté ces trimestres auprès du régime de base. C'est un calcul financier à réaliser avec précision, notamment en prenant en compte la valeur du point Agirc-Arrco pour le rachat en 2025, fixée à 20,1877 euros.

Travail partiel ou inactivité : quels sont vos droits ?

Si vous êtes en fin de carrière et que vous souhaitez lever le pied sans sacrifier votre future pension, une astuce existe. Elle consiste à demander à votre employeur la possibilité de cotiser temps plein en étant à temps partiel Agirc-Arrco. En clair, vous travaillez moins, mais vous et votre employeur payez des cotisations sur la base d'un salaire complet. Selon ToutSurMesFinances, cela nécessite un accord écrit, mais permet de ne perdre aucun point sur la période.

N'oubliez pas non plus de vérifier vos relevés concernant les périodes non travaillées. Maladie, chômage ou maternité permettent d'acquérir des points « gratuits ». Il est intéressant de noter que les femmes acquièrent en moyenne deux fois plus de points « hors emploi » que les hommes, une donnée cruciale pour calculer le gain de points de retraite complémentaire global.

Faut-il repousser son départ pour gagner plus ?

Face aux inquiétudes, de nombreux assurés se demandent comment éviter la baisse de ma pension complémentaire en 2026. Si les leviers fiscaux vous échappent, la stratégie du report de départ reste la plus efficace. Depuis la suppression du malus, travailler deux à quatre années supplémentaires au-delà du taux plein déclenche un bonus (surcote).

C'est sans doute la meilleure stratégie pour maximiser les points Agirc-Arrco avant départ. Avant de prendre toute décision, connectez-vous à votre espace personnel pour réaliser une simulation via votre Relevé Individuel de Situation (RIS). Comme le rappelle l'Agirc-Arrco, une vision claire de vos droits est le meilleur rempart contre les mauvaises surprises.