Pourquoi il ne faut pas laisser trop d'argent sur son compte

C'est un chiffre qui a de quoi surprendre, voire inquiéter les gestionnaires de patrimoine. Selon les données 2024 de la Banque de France, le montant moyen qui dort sur les comptes de dépôt des Français avoisine les 7 701 euros. Si cette somme est gonflée par une minorité de comptes très fournis (le solde médian se situant autour de 1 000 euros), elle révèle une tendance : la peur d'en manquer pousse de nombreux épargnants à accumuler trop de liquidités, créant une illusion de sécurité financière. 

Pourtant, cette stratégie est loin d'être sans risque : en laissant des milliers d'euros stagner sans rémunération, vous exposez votre capital à l'érosion monétaire due à l'inflation. Pour optimiser votre budget, il est essentiel de déterminer précisément combien d'argent laisser sur son compte courant afin de couvrir ses besoins sans sacrifier son épargne.

Pourquoi l'argent qui dort vous coûte-t-il cher ?

Le compte courant a une fonction unique : servir de trésorerie pour vos opérations quotidiennes. Contrairement aux livrets réglementés, il ne génère aucun intérêt. Pire, avec l'inflation, la valeur réelle de cet argent diminue mois après mois. C'est le principe du "coût d'opportunité" : chaque euro laissé sur ce compte subit une perte de pouvoir d'achat compte non rémunéré, alors qu'il pourrait générer des intérêts ailleurs.

Ce phénomène est insidieux car invisible sur votre relevé bancaire : vous avez toujours la même somme affichée, mais vous pouvez acheter moins de choses avec... Conserver 7 701 euros sur un compte chèque revient donc à se priver volontairement d'un rendement facile et garanti, un luxe que peu de ménages peuvent se permettre en période d'incertitude économique.

Calculer le montant juste : la méthode des 10 %

Le montant idéal compte courant selon les experts ne correspond pas à une somme forfaitaire arbitraire, mais à une couverture précise de vos besoins réels. L'objectif est de conserver l'équivalent d'un mois de dépenses, augmenté d'une marge de sécurité. Pour mieux planifier son quotidien, il faut appliquer une règle mathématique simple.

Concrètement, commencez par additionner vos charges fixes (loyer, crédits, factures d'énergie) et votre budget "alimentation et loisirs" habituel. Une fois ce total obtenu, ajoutez-y une marge de 10 à 15 % pour les petits imprévus (une panne mineure, une augmentation de facture). Cette somme constitue votre "fonds de roulement" Tout ce qui dépasse ce calcul du matelas de sécurité financier n'a plus rien à faire sur ce compte et doit être immédiatement déplacé vers des supports rémunérateurs.

Où faire fructifier votre épargne de précaution ?

Une fois le surplus identifié, la question est de savoir où placer l'argent pour le 'fonds d'urgence." Ce capital, qui doit représenter idéalement 3 à 6 mois de dépenses courantes selon ING, doit rester disponible à tout moment. Oubliez donc les placements bloqués ou risqués pour cette partie de votre patrimoine.

Les livrets réglementés restent la meilleure option. Malgré une baisse conséquente en 2026, le taux du Livret A, même à 1,40 % comme annoncé en février prochain, demeure favorable pour une épargne liquide. Avec le LDDS, ils offrent une sécurité totale garantie par l'État. Pour les ménages éligibles, le Livret d'Épargne Populaire (LEP) reste le champion toutes catégories pour protéger votre pouvoir d'achat. Vous l'aurez compris : votre compte courant sert à payer, vos livrets servent à protéger.