Dès le 18 du mois, un quart des Français se retrouvera à découvert

Malgré le ralentissement de l'inflation, la santé financière de nombreux ménages reste fragile en ce début d'année. Une nouvelle étude publiée par le comparateur Lesfurets et l'institut CSA révèle que pour une large partie de la population, le salaire ne suffit plus à couvrir l'intégralité du mois, obligeant des millions de consommateurs à vivre à crédit auprès de leur banque pour les dix derniers jours.

Le 18 du mois, date de bascule pour un quart des Français

Le constat est sans appel : 24 % des Français déclarent être à découvert sur leur compte courant "tous les mois ou presque". Si l'on regarde le calendrier, la date moyenne de ce passage dans le rouge intervient dès le 18e jour. Comparativement à l'an passé, où cette échéance tombait le 16, on note un léger recul de deux jours. Cependant, ce gain ne doit pas être interprété comme une hausse du pouvoir d'achat.

Selon l'analyse de l'institut CSA, les ménages ont "pris l'habitude de faire avec moins" et pilotent leurs dépenses au plus juste. Il n'en demeure pas moins que la situation est critique, puisqu'une fois la date du découvert bancaire en janvier atteinte, il reste encore entre 10 et 12 jours à tenir sans trésorerie positive.

Les jeunes et les locataires en première ligne

Derrière cette moyenne nationale se cachent de fortes disparités générationnelles. L'analyse des chiffres du découvert bancaire chez les 25-34 ans est particulièrement alarmante : 42 % d'entre eux finissent le mois dans le négatif, un chiffre en hausse de 7 points sur un an. Pour les plus jeunes, la situation est encore plus tendue, puisque le seuil critique intervient souvent dès le 14e jour du mois pour les 18-24 ans.

Le statut résidentiel joue également un rôle majeur dans cette fragilité budgétaire. Les charges liées au logement pèsent lourd, expliquant pourquoi les locataires sont plus à découvert que les propriétaires (34 % contre 20 %). Cette tension se retrouve aussi géographiquement, avec des régions comme les Hauts-de-France (30 %) ou l'Occitanie (29 %) qui affichent des taux de découvert systématique bien supérieurs à la moyenne nationale.

Pour beaucoup de familles, notamment les parents d'enfants de moins de 15 ans (36 % concernés), le découvert n'est plus un accident, mais devient un véritable "outil de gestion" du budget pour faire face aux dépenses incompressibles, comme le souligne Julie Gaillot de l’institut CSA, rapporte Capital.

Anticiper le durcissement des règles bancaires

Le cadre réglementaire s'apprête à évoluer d'ici la fin de l'année, avec des conséquences liées au durcissement du découvert bancaire qui sera alors considéré légalement comme un crédit à la consommation. Cette requalification devrait pousser les établissements financiers à plus de rigueur et les clients à une surveillance accrue de leurs comptes.

Pour éviter les frais d'agios et reprendre la main, il est essentiel d'examiner les solutions pour renégocier ses assurances via la loi Hamon, ou de faire jouer la concurrence sur les contrats d'énergie et les abonnements. Ces leviers, souvent négligés, peuvent permettre de récupérer plusieurs centaines d'euros de pouvoir d'achat par an.