Découvert bancaire : faut-il toucher à son Livret A ?

Une dépense imprévue, un salaire qui tarde à arriver, et le solde du compte courant flirte dangereusement avec le zéro, voire bascule dans le rouge. Face à cette situation, deux écoles s'affrontent. D'un côté, il y a ceux qui préfèrent laisser courir le découvert quelques jours, le temps que le salaire arrive. De l'autre, il y a ceux qui effectuent immédiatement un virement depuis leur compte épargne.

Pourquoi tant d'hésitation ? Parce que toucher à son épargne de précaution, ce fameux "matelas" constitué euro après euro sur un Livret A, est souvent perçu comme une mauvaise gestion de ses finances. On se dit qu'il ne faut pas "casser" cette réserve pour si peu. Pourtant, pas de doute, il faut piocher, comme l'indique Money Vox.

Pourquoi le découvert coûte-t-il si cher ?

Beaucoup de consommateurs minimisent l'impact financier d'un passage à débit. Pourtant, le coût d'un découvert bancaire autorisé est loin d'être anodin. Les banques appliquent des taux d'intérêts débiteurs (les fameux agios) oscillant généralement dans une fourchette allant de 15% à près de 20%, comme indique le gouvernement. Certes, pour une petite somme à découvert sur une semaine, la facture semble légère : entre 27 et 77 centimes d'euros selon votre banque.

Mais attention, le piège se referme si vous dépassez votre autorisation. Des commissions d’intervention peuvent être prélevées si vous dépassez votre découvert autorisé. 

"Le montant des commissions d’intervention est limité par la loi à :

• 8 € par opération, et 80 € par mois au maximum,
• 4 € par opération, 20 € par mois, et 200 € par an au maximum, si vous avez souscrit l’offre spécifique de votre banque
• 25 € par mois pour les clients détectés comme fragiles par leur banque mais qui n'ont pas opté pour l'offre spécifique", indique le gouvernement.

Combien perdez-vous en touchant au Livret A ?

Face à ces frais potentiels, que risque-t-on à retirer de l'argent de son épargne ? La crainte principale vient de la règle des quinzaines sur les intérêts du Livret A. En effet, retirer de l'argent peut vous faire perdre les intérêts de la quinzaine en cours et de la suivante. 

Si vous retirez 200 euros pour combler un trou, le manque à gagner en intérêts sur deux quinzaines est estimé à seulement 29 centimes, indique Money Vox. "En sacrifiant avec 200€ sur deux quinzaines rémunérées à 1,7% pour éponger son découvert, Lucie ne gagnera plus "que" 21,29€ en fin d'année. Elle "perd" 29 centimes", illustre le média spécialisé. "En clair, sauf si Lucie a la chance d'avoir un taux de découvert de 7% ou 8% (dans quelques banques en ligne), les agios lui coûteront systématiquement plus cher que les petits gains "envolés", indique Money Vox.

Quelle est la bonne stratégie ?

Vous l'aurez compris, pour éviter les agios bancaires avec un Livret A, il faut être réactif. L'idéal est de faire l'arbitrage financier immédiatement : les agios vous coûteront systématiquement plus cher que les quelques centimes de rendement "envolés". Le bon réflexe consiste à transférer la somme nécessaire pour remettre le compte à flot avant que les frais ne soient générés, puis de rembourser votre épargne dès que votre salaire ou virement (CAF, prime d'activité) arrive.