Jardin, clôtures, arbres arrachés... les 7 dégâts météo que votre assurance refuse de couvrir
Après le passage d'une tempête, la mauvaise surprise peut être double : celle des dégâts constatés, et celle du refus de prise en charge par votre assureur. En effet, un contrat multirisque habitation standard est avant tout conçu pour protéger le bâtiment principal, c'est-à-dire les murs, la toiture et les fondations de votre logement.
Tout ce qui est considéré comme un aménagement extérieur ou un élément "accessoire" est souvent soumis à des conditions très strictes, voire totalement exclu de la garantie de base. Il est donc crucial de bien connaître les limites de sa couverture pour ne pas se retrouver démuni.
À partir de quelle vitesse de vent êtes-vous couvert ?
Oui, vous avez bien lu : la garantie tempête ne se déclenche pas au premier coup de vent. Pour que votre assurance entre en jeu, les rafales doivent avoir atteint une intensité exceptionnelle, généralement fixée à 100 km/h par la plupart des contrats. Pour le prouver, l'assureur se base sur les relevés de la station Météo-France la plus proche de votre domicile.
Cette condition, encadrée par l'article L122-7 du Code des assurances, est un prérequis indispensable. Si le vent n'a pas atteint ce seuil, même si votre mobilier de jardin a été projeté contre la maison, les dommages ne seront pas couverts par cette garantie spécifique.
Quels sont les biens extérieurs généralement non couverts ?
Même si l'état de tempête est officiellement reconnu, votre assurance habitation ne couvre pas pour autant tous les dégâts. Les contrats de base appliquent une exclusion de principe pour de nombreux biens situés à l'extérieur. Si vous vous demandez comment faire assurer votre clôture contre le vent, la réponse est rarement dans les clauses standards.
Comment mieux protéger ses biens extérieurs ?
Pour éviter les déconvenues, la clé est l'anticipation. La meilleure solution est de souscrire une extension de garantie "aménagements extérieurs" ou "jardin". Pensez à lister et à déclarer la valeur de vos biens spécifiques (piscine, véranda, pergola) à votre assureur pour qu'ils soient explicitement intégrés à votre contrat.
En cas d'alerte météo, rentrez le mobilier de jardin, fermez les volets et vérifiez la solidité des structures légères. Un défaut d'entretien manifeste peut en effet être un motif de refus d'indemnisation. Enfin, n'oubliez pas le délai de déclaration pour un dommage de tempête à votre assurance : vous disposez de cinq jours ouvrés après avoir constaté le sinistre pour envoyer votre dossier, photos à l'appui.
Voici les 7 biens extérieurs le plus souvent exclus de votre assurance habitation de base.
Les clôtures, murs d'enceinte et portails
Souvent considérés comme des éléments d'embellissement et non comme une partie intégrante du bâtiment, leur couverture nécessite une option spécifique.
Le jardin paysagé, les arbres et les plantations
Les végétaux sont des éléments vivants dont la valeur est difficile à estimer, et l'assurance de base ne couvre ni leur remplacement ni les dégâts sur les arbres, y compris les frais d'enlèvement en cas de chute.
Les piscines et les spas extérieurs
En raison de leur valeur élevée et des risques spécifiques (filtration, structure, abri), ils sont toujours traités comme une structure indépendante exigeant sa propre garantie.
Les vérandas et bâtiments de construction légère
Les serres, abris de jardin non maçonnés ou appentis sont jugés trop fragiles pour être inclus dans la garantie tempête standard, qui couvre les constructions "en dur".
Le mobilier et les objets mobiles non rangés
Si vous ne rangez pas votre salon de jardin, trampoline ou barbecue mobile avant la tempête, l'assureur considérera qu'il y a eu un défaut de précaution de votre part.
Les aménagements extérieurs fixes non solidaires
Une terrasse sur plots, une pergola autoportée ou un barbecue maçonné sont exclus s'ils ne sont pas directement attachés aux fondations de la maison.
Les stores, volets et antennes
Ces éléments sont vus comme des accessoires particulièrement vulnérables au vent et font donc l'objet de clauses d'exclusion dans la majorité des contrats de base.
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