Faut-il verser sur son assurance vie avant 70 ans pour protéger ses proches ?

Longtemps boudées, aujourd’hui revenues dans le top des solutions d’épargne, les contrats d’assurance vie séduisent à nouveau les Français. Nos confrères de Libération ont dressé en premier ce constat : “Les Français n'avaient plus autant épargné dans l’assurance vie depuis 20 ans.” Rien qu’en février 2025, les Français ont placé sur ce contrat 5,8 milliards d’euros, en plus de leur épargne déjà bien gardée sur ce contrat.

Il faut dire aussi qu’après 70 ans, l’assurance vie est un placement qui peut offrir des avantages fiscaux plus qu'intéressants. La rédaction de Planet.fr vous livre en détail les avantages de ce placement et comment en bénéficier au mieux.

Pourquoi l’âge de 70 ans est-il une date clé pour placer son argent sur l’assurance vie ?

Dès l’âge de 16 ans, il est possible en France d’ouvrir un contrat d’assurance vie. Celui-ci a pour objectif de vous constituer une épargne à moyen ou long terme, avec l’avantage de pouvoir retirer tout ou partie de votre épargne à tout moment.

Vous pouvez verser une somme, que vous seule décidez, à l’échéance que vous souhaitez. Vous pouvez disperser cette somme entre deux types de contrat : un contrat monosupport (constitué par les obligations d’État) ou un contrat multisupports (basé cette fois sur des actions, des obligations, des investissements liés à la bourse). Ce dernier placement est considéré comme le plus dangereux pour votre épargne, puisqu’en fonction de la bourse (et des événements mondiaux), votre capital pourra être très fluctuant, et vous faire gagner soit une belle somme, soit vous faire perdre vos euros.

Les différents organismes d’assurance vie vous proposent de remplir un questionnaire afin de définir votre profil d’investisseur et vous conseiller en fonction de vos choix renseignés sur ce questionnaire.

Mais pourquoi l’assurance vie est-elle plus intéressante à 70 ans ? Des abattements fiscaux, des exonérations, des règles aussi sur l’imposition de vos bénéficiaires.

Vous versez de l’argent avant 70 ans : c’est une opportunité fiscale majeure !

L’assurance vie est un moyen simple de constituer une épargne de succession. Si vous versez de l’argent sur votre assurance vie avant 70 ans, chacun de vos bénéficiaires peut recevoir la somme de 152 500 euros sans payer de frais !

Si vous avez cumulé plus d’argent, les règles changent : jusqu’à 700 000 euros d’épargne, un prélèvement forfaitaire de 20 % pourra s’appliquer, et jusqu’à 31,25 % si votre épargne dépasse ce montant.

Cette stratégie fiscale permet de bénéficier aux successeurs qui ne sont pas de votre famille, ou au contraire ne font pas partie de vos successeurs directs. Si vous disposez de 300 000 euros d’épargne, vous pouvez par exemple désigner deux bénéficiaires de votre contrat d’assurance vie : chacun recevra la moitié de cette somme, sans devoir payer aucune taxe !

Mais attention, cela fonctionne uniquement si vous avez effectué vos versements sur votre contrat d’assurance vie avant 70 ans.

Les versements après 70 ans sont-ils toujours intéressants ?

Si vous versez de l’argent sur votre contrat d’assurance vie après 70 ans, vos avantages sont diminués mais peuvent se cumuler pour créer une situation financière favorable. L’ensemble de vos bénéficiaires bénéficie d’un abattement fiscal de 30 500 euros. Au-delà, les sommes appliquées aux droits de succession entrent en compte.

Et c’est justement ici que les abattements fiscaux se cumulent. Si votre contrat d’assurance vie revient à votre enfant, il bénéficie d’un abattement de 100 000 euros en plus des 30 500 euros cités plus haut. Cette situation s’applique aussi si votre bénéficiaire est votre père ou votre mère.

Les frères et sœurs bénéficient, quant à eux, de 15 932 euros d’abattement, auxquels viennent se cumuler les 30 500 euros.

Optimiser sa transmission : une stratégie en deux temps

Grâce à ces informations, il peut être avantageux de créer un montage financier en fonction de votre situation et de vos bénéficiaires, en constituant une épargne versée sur l’assurance vie avant 70 ans, et une partie versée après 70 ans.

Par exemple, il est plus avantageux, si vous souhaitez que l’argent revienne à vos neveux, de verser de l’argent sur votre assurance vie avant 70 ans et de les inscrire en tant que bénéficiaires. Au lieu de bénéficier de 38 467 euros d’abattement (30 500 d’abattement de versement après 70 ans + 7 967 euros de droits de succession pour les neveux), ils pourraient bénéficier de 152 500 euros sans taxe dès lors que vos versements ont débuté avant vos 70 ans !

Il est donc important de bien réfléchir à vos bénéficiaires et à ce que vous souhaitez leur léguer. Pour vous aider, vous pouvez vous rapprocher d’un conseiller bancaire ou d’un notaire, qui sauront vous aiguiller sur le montage financier adapté à vos souhaits et à votre patrimoine.