Assurance vie : ces 7 informations à regarder attentivement sur votre relevé annuel
Un document bien plus utile qu’il n’y paraît. Depuis la crise sanitaire, les Français se sont de plus en plus orientés vers l'assurance vie, tant et si bien qu’en 2021, les cotisations ont atteint pour la première fois 151 milliards d'euros, dont 58,5 milliards spécifiquement investis en unités de compte.
Ainsi, selon les données de France Assureurs, 18 millions de Français détiennent une assurance vie, qu'elle soit en euros ou en unités de compte (UC). La collecte 2023 de ce placement s'élève à 153,3 milliards d'euros, avec une collecte nette de -2,3 milliards d'euros et, parmi cette collecte, 41 % des placements sont investis en unités de compte (UC), en hausse par rapport aux 39 % en 2021 et aux 40 % en 2022.
Les fonds en euros se situent au-dessus de l’inflation
Et si certains épargnants préfèrent jouer la sécurité, les fonds en euros ont encore de beaux jours devant eux. En effet, les fonds en euros des contrats d'assurance vie affichaient un rendement moyen de 2,65 %, et jusqu'à 4 % pour les plus performants en 2023. Et la tendance n’a pas faibli en 2024. Leur taux se situe aujourd'hui bien au-dessus de l'inflation (prévision de 1,3 % en 2024, selon l'Insee). De plus, la rémunération offerte dépasse désormais celle du livret A, son principal concurrent, dont le taux a été réduit à 2,4 % au 1er février et pourrait encore chuter à 2 % au 1er août.
Chaque année, l’assureur est tenu d’envoyer aux souscripteurs un relevé de situation pour chacun des contrats d’assurance vie. Généralement envoyé au cours du premier trimestre, ce dernier permet à l’épargnant de faire le point sur son contrat, d’évaluer les rendements obtenus, ainsi que l’évolution de son épargne en fonction des opérations réalisées. Voici ce qu’il faut impérativement surveiller.
Les frais de gestion du contrat
L’assurance-vie n’est pas sans frais. Les performances sont indiquées nettes de frais de gestion, c’est-à-dire après déduction des différents frais sur le rendement brut de chaque support d’investissement. Ils se situent généralement entre 0,60 % et 1 % pour les fonds en euros, ainsi que les frais appliqués aux unités de compte. Le relevé annuel indique aussi les rétrocessions de commission, soit la part des frais de gestion de l'actif qui sont reversés aux distributeurs de votre contrat d'assurance vie, au dépositaire ou à l'assureur.
Le taux de rendement du fonds en euros
En ce qui concerne le fonds en euros, qui offre une garantie en capital, vous pourrez consulter le montant en euros des intérêts perçus ainsi que le taux de rendement net des frais de gestion. Rappelons que cette rémunération est déterminée en fonction du taux de participation aux bénéfices (les gains réalisés par l'assureur grâce à ce fonds) et du taux minimum garanti.
Le rendement des unités de compte (UC)
Les unités de compte ne bénéficient pas d'une garantie en capital. Elles comportent donc un certain risque, mais offrent la possibilité d'obtenir de meilleures performances. Le relevé annuel d’assurance-vie permet de suivre l'évolution de ces supports d'investissement d'une année à l'autre. Toutefois, pour obtenir une vision plus précise de la rentabilité par rapport aux risques encourus, il est conseillé de réaliser une analyse sur plusieurs années.
Le rendement des contrats de même catégorie
Grâce à la loi Pacte, le relevé doit préciser les rendements des contrats appartenant à une même catégorie, proposés par le même assureur. Ces données facilitent la comparaison des contrats au sein de la compagnie d’assurances et, si une différence significative est constatée, permettent de demander le transfert de ses avoirs vers un autre contrat, à condition que les frais de gestion ne soient pas nettement plus élevés.
La comparaison avec les indices de référence
Chaque UC présente dans un contrat d’assurance-vie est liée à un marché ou un secteur spécifique. Le relevé annuel permet de suivre l'évolution de chaque indice de référence, et ainsi de comparer cette variation avec la performance de l’unité de compte concernée. Si les rendements demeurent moyens et les frais élevés, il serait judicieux de reconsidérer vos investissements.
Le récapitulatif des opérations réalisées
Votre relevé présente également un récapitulatif des opérations effectuées au cours de l'année écoulée. Cela inclut tous les versements, mouvements et rachats réalisés.
La clause bénéficiaire
Ce relevé offre également l'occasion de rester en contact avec l'assureur pour faire le point sur son contrat, notamment en ce qui concerne la clause bénéficiaire. L’occasion également d’éventuellement négocier les frais de gestion si l'épargnant possède déjà plusieurs contrats chez le même assureur.
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