Si vous détenez ce produit d’épargne, il risque d'être fermé automatiquement par votre banque en 2026

À partir de 2026, des millions de Plans d’épargne logement vont être cloturés automatiquement. Si vous avez ouvert le vôtre après le 1er mars 2011, vous êtes probablement concerné. En effet, la loi de finances pour 2011, adoptée en novembre 2010, a introduit une durée de vie maximale de 15 ans pour les PEL ouverts à partir du 1er mars 2011. 

Autrement dit, un PEL ouvert le 30 juin 2012 sera automatiquement clôturé par la banque le 30 juin 2027. D’ici là, il continuera toutefois de produire des intérêts au taux garanti lors de sa souscription. Les PEL ouverts entre 2011 et 2015 représentent 36 % des 9 millions de PEL existants, soit environ 3,2 millions de comptes. Ils seront fermés progressivement entre 2026 et 2030, selon leur date d’ouverture. 

Plus de 3 millions de PEL concernés

Avec un taux figé entre 2 % et 2,5 % selon la précise date d’ouverture, les PEL restent aujourd’hui attractifs. La fermeture de ces comptes sera automatique, sans autorisation préalable de votre part, et l’épargne sera transférée vers un livret bancaire ordinaire, dont le rendement est bien inférieur à celui du PEL.

En effet, ce type de livret génère également des intérêts, mais à un taux librement déterminé par votre banque, ce qui le rend difficile à anticiper. En pratique, ces placements sont peu rémunérateurs : en septembre, la Banque de France relevait un taux moyen de seulement 0,8 %. Résultat : votre rendement pourrait chuter drastiquement.

Anticiper la fin programmée de votre PEL

Pour éviter une perte de rendement, vous pouvez d’ores et déjà anticiper. D’abord, contactez votre banque pour connaître la date exacte de fermeture prévue de votre PEL. Tant qu’il est ouvert, votre plan continue à produire des intérêts au taux initialement garanti, souvent bien supérieur aux livrets réglementés actuels.

Vous pouvez aussi profiter des années restantes pour atteindre le plafond du PEL, fixé à 61.200 euros. Ce placement reste l’un des rares à offrir un rendement fixe sur une aussi longue période. En comparaison, le Livret A plafonné à 22.950 euros ne rémunère actuellement qu’à 1,7 %, depuis le 1er août.

Que faire de votre épargne après la clôture ?

Deux options principales s’offrent à vous : utiliser les fonds pour un projet immobilier, ou les réinvestir dans un autre produit d’épargne. Si vous avez prévu un achat immobilier, vérifiez si les droits à prêt de votre PEL sont intéressants. Cependant, pour les PEL ouverts avant 2015, le taux d’emprunt est souvent de 4,20 %, ce qui n’est plus compétitif aujourd’hui.

Dans ce cas, il peut être plus judicieux de vous tourner vers d’autres placements : Livret A et LDDS si vous ne les avez pas encore remplis, ou bien des solutions plus diversifiées comme une assurance-vie en fonds euros, un compte à terme ou un plan d’épargne en actions (PEA), selon votre profil et vos objectifs.