Retraite : quel est le meilleur moment pour racheter des trimestres ?

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INTERVIEW. Est-il judicieux de racheter des trimestres de retraite pour éviter une décote ou au contraire, obtenir une surcote sur votre future pension ? Faisons le point avec Dominique Prévert, associé du cabinet spécialisé Optimaretraite.

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Vous approchez de l’âge légal de la retraite sans avoir acquis le nombre de trimestres nécessaires ? Trois options s’offrent alors à vous : liquider vos droits en ayant conscience qu’une décote sera appliquée sur votre future pension, continuer à travailler (à temps plein ou temps partiel via la retraite progressive ou le cumul emploi retraite, selon votre choix) ou racheter des trimestres. Votre décision ne doit pas être prise à la légère, car elle aura des conséquences sur votre futur pouvoir d’achat des vingt prochaines années.

"Avant toute chose, il convient de prendre connaissance de votre relevé individuel de carrière (RIS) via le site de l’Assurance retraite. Vous pourrez ainsi faire le point sur vos droits acquis", explique Dominique Prévert, associé du cabinet spécialisé Optimaretraite. " Changement de statut ou d’employeur, petits jobs, période de chômage, expatriation… Afin d’éliminer toutes erreurs ou oublis qui pénalisent un dossier retraire sur six, profitez-en pour comparer les informations inscrites sur votre RIS, avec les vôtres. Si vous en avez détectés, informez votre caisse de retraite le plus rapidement possible en lui fournissant les justificatifs nécessaires. Une fois les éléments validés, simulez votre future pension, à l’aide du calculateur M@rel", détaille l’expert.

Rachat de trimestres : évaluez vos besoins avant de vous lancer

"Tenir compte de vos désirs, de vos besoins et objectifs est primordial pour mettre en place une stratégie de fin de carrière. Cela vous permettra en effet de sécuriser et optimiser vos droits, car selon votre profil de carrière (pleine ou non), les décisions ne seront pas les mêmes", indique-t-il.

Et d’alerter :"Une décision prise au mauvais moment, va perdurer tout au long de votre retraite, soit 22 à 28 ans selon que vous êtes une femme ou un homme."

Mieux vaut donc prendre le temps de la réflexion, en raisonnant eu euros. Voici pourquoi.

Rachat de trimestres : "C’est le rapport coût-prestations qui est intéressant"

"Surtout, raisonnez en euros ! Le nombre de trimestres comme le pourcentage de surcote ou décote ne signifient rien si vous ne les évaluez pas de manière pécuniaire. Partir sans avoir validé l’ensemble de vos trimestres est pénalisant pour vous financièrement parlant ? Si vous ne voulez plus travailler, étudiez alors la possibilité et l’intérêt de racheter des trimestres, en calculant le retour sur investissement", préconise Dominique Prévert.

"Demandez-vous pour cela combien d’années seront nécessaires pour récupérer votre dépense initiale grâce au différentiel de retraite généré."

Quel est par ailleurs le meilleur moment pour les racheter ?

Trimestres de retraite : "Rachetez-les au dernier moment"

Rachat d’années d’études, d’années incomplètes… Les prix du dispositif de rachat de trimestres en 2021 n’ont pas évolué par rapport à 2020. Ces derniers dépendent de quatre éléments principaux :

l’âge
le niveau de revenus
l’option choisie ("au titre du taux seul", qui comptera uniquement pour l’évaluation du taux de liquidation de votre pension ou "au titre du taux et de la durée d’assurance", qui comptera pour le taux de liquidation et votre durée d’assurance).
le niveau d’imposition puisque le rachat est déductible fiscalement

"Si le dispositif de rachat de trimestres est ouvert aux actifs de 20 à 66 ans, mieux vaut attendre le dernier moment pour procéder à une éventuelle acquisition. Car même si le prix est moins élevé en début de carrière, il est difficile de savoir s’il vous en manquera à la fin", avertit l’expert en retraite.

"D’autant que la notion de trimestres risque de disparaître et que l’âge légal va certainement évoluer, comme l’ensemble des règlementations. Impossible donc de savoir combien ce rachat pourrait rapporter. Plus tôt vous le faites plus vous prenez un risque."

Raison pour laquelle il convient de les "racheter au moment précis où vous allez partir, car vous saurez combien il vous en manque. Vous pourrez alors établir un retour sur investissement", conclut Dominique Prévert.