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60% des Français se déclarent inquiets pour leur retraite. Parmi leurs interrogations, la crainte de manquer d’argent et de ne pas savoir de combien seront constituées leurs pensions, détaille le baromètre 2021 "Les Français, l’épargne et la retraite" de l’association le Cercle des épargnants.
La pension de retraite qui est accordé est en effet souvent bien moindre que les revenus d'activité. La perte moyenne est évaluée à 25%. Elle peut être accentuée si le taux plein n’est pas atteint lors de la liquidation des droits, car une minoration sera appliquée.
Comme nous l’expliquait récemment Dominique Prévert, associé du cabinet spécialisé Optimaretraite, "une retraite complète n’est pas synonyme de taux plein". "En effet, il est possible d’atteindre le taux plein sans avoir le bon nombre de trimestres", explique-t-il. "Obtenir le taux plein automatique à 67 ans par exemple, ne signifie pas qu’un actif a validé l’ensemble de ses trimestres. De même si l’on part au titre de l’inaptitude au travail ou si l’on a cotisé dans un régime autre que celui des salariés ou à l’étranger.
Dans ces situations, malgré le taux plein, la pension de base est tout de même affectée par une proratisation et n’est donc pas "complète". Si vous ne reportez pas votre départ d’un an à partir du taux plein, vous pouvez alors subir un malus de 10% pendant trois ans sur la complémentaire.
Il est donc primordial d’anticiper, et de faire le point sur l’ensemble de votre carrière, avant de décider de votre date de départ. Passer au crible votre relevé individuel de carrière (RIS) via votre compte Info-retraite, vous permettra de limiter les erreurs ou les oublis. Après avoir estimé votre retraite via le simulateur officiel M@rel, vous pourrez, en fonction de différents scénarios. Expatriation, nouvel enfant, création d’entreprise... Vous connaîtrez ainsi les impacts de vos éventuels choix de carrière ou de vie sur votre future retraite, et pourrez, à partir de ceux-ci, établir un plan de fin de carrière, afin d’optimiser votre future pension. Car, tant que vous êtes en activité, vous pouvez trouver des solutions pour augmenter vos revenus prochains.
Quels sont les procédés ou situations qui peuvent vous permettre de majorer votre retraite de 10% et plus ? Découvrez-les dans notre diaporama ci-dessus.
Chaque année supplémentaire sur la pension de base vous ouvre droit à 5% de plus (1,25% par trimestre supplémentaire). Pour rappel, au régime général, vous obtenez une retraite à taux plein (50%) dès lors que vous justifiez du nombre de trimestres suffisants pour votre année de naissance, et que vous avez atteint au moins l’âge légal, soit 62 ans (sauf dans le cas d’une retraite anticipée).
Ainsi, si vous continuer à travailler au-delà du taux plein, une surcote vous sera attribuée. En poursuivant votre activité durant deux ans, vous aurez donc droit à 10% de surcote, se traduisant par une majoration de 10% de la pension calculée au taux plein, rapporte Notre Temps.
5 ans de plus peuvent donc vous permettre d’augmenter votre retraite de base de 25%!
De plus, avec cette méthode, vous pouvez aussi rehausser le montant de votre salaire moyen des 25 meilleures années, en intégrant vos derniers revenus.
En travaillant davantage, vous échappez par la même occasion au malus temporaire de l’Agirc-Arrco, tout en générant de nouveaux droits au titre de la complémentaire. Car, ce régime applique un malus temporaire de 10% sur votre retraite complémentaire lorsque vous liquidez votre retraite à l’âge où vous pouvez bénéficier du taux plein. Cette minoration s’annule en obtenant 4 nouveaux trimestres. Si vous poursuivez votre activité durant 3 ans, vous profiterez donc d’une majoration de 10% de votre retraite pendant un an.
Vous avez eu 3 enfants et plus ? Votre retraite de base est alors majorée de 10%. Et ce, que vous soyez la mère ou le père.
Quant au régime complémentaire Agirc-Arrco, il vous octroie aussi une majoration de 10% sur les points obtenus depuis 2021 (avantage plafonné à 2000 €). Concernant les points obtenus avant, les règles de majoration diffèrent selon la nature des points, Agirc ou Arrco.
Vous avez deux enfants, mais avez aussi élevé l’enfant de votre conjoint, partenaire pacsé, ou concubin durant au moins 9 ans avant son 16e anniversaire ? Vous avez alors aussi droit à une majoration de 10% du régime de base et complémentaire. Profitez-en.
Pour obtenir une pension de retraite plus conséquente et limitez les pertes de revenus, vous pouvez aussi :
- Prendre une retraite progressive, si vous avez travaillé à temps partiel (40 à 80%) : vous augmentez ainsi vos revenus, tout en cotisant, afin d’améliorer votre future retraite, détaille Notre Temps.
- Le cumul emploi-retraite peut aussi être une bonne solution. Vous accroitrez ainsi temporairement vos revenus.
- Le rachat de trimestres : veillez à bien calculer son rendement, avant de vous lancer.
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