Retraite : âge de départ, taux plein… 20 conseils pour l’évaluer et l’optimiser
60% des Français se disent inquiets à l’égard de leur propre retraite. Selon le baromètre 2021 "Les Français, l’épargne et la retraite" publié le 16 février dernier par l’association le Cercle des épargnants, la source d’inquiétude principale n’est autre que la crainte de manquer d’argent. Elle est mise en avant par 82% des actifs. Seuls 35% des non-retraités supputent qu’ils disposeront de finances nécessaires pour vivre correctement une fois la retraite venue.
Ce faible taux peut s’expliquer par la méconnaissance du montant de leur future pension, et par la complexité de son mode de calcul. Malgré les simulateurs officiels proposés par les caisses de retraite, 65% des personnes interrogées concèdent n’avoir aucune idée de la somme qu’ils toucheront à la retraite. Gratuit ou payant, pensez donc à effectuer un bilan retraite. Car le sujet est complexe, les carrières multiples et les employeurs nombreux. Au total, 41 caisses de retraites ont en gestion des corps de métiers différents. Vous risquez donc d'être confronté à un véritable tunnel administratif. Raison pour laquelle il est primordial d’anticiper avant de liquider vos droits et d’établir une stratégie de fin de carrière pour optimiser vos conditions financières.
Retraite : préparez votre dossier entre 3 et 6 mois à l’avance
Consultez en premier lieu votre relevé de fin de carrière via le site Info-retraite. L’ensemble de votre parcours y est retracé sur une frise chronologique. Cela vous permettra de faire le point sur vos droits acquis jusqu’ici.
Ensuite, il faut veiller à bien "vérifier les informations transmises numériquement et s’assurer de leur conformité", nous indiquait récemment Philippe Crevel, économiste et directeur du Cercle de l’Épargne. Parfois, une correction sera nécessaire. "La marge d’erreur entre la validité des informations enregistrées automatiquement en ligne et la réalité du parcours professionnel est souvent non-négligeable", insiste l’économiste. Un dossier sur 6 comporte d’ailleurs une erreur.
Attention toutefois à ne pas vous focaliser sur le nombre de trimestres. Comme nous l’assurait Dominique Prévert, associé du cabinet spécialisé Optimaretraite, "atteindre ou non le nombre suffisant de trimestres pour jouir d’une retraite à taux plein n’est pas l’essentiel." Il faut en effet raisonner en euros. Encore faut-il avoir les bonnes informations. Car, des mauvais calculs peuvent avoir de lourdes incidences sur votre future pension.
Voici dans notre diaporama ci-dessus, les notions que vous devez étudier avant de décider d’une date de départ.
Assurez-vous aussi de bien anticiper la perte de revenu qui s'en suivra. Profiter des ressources plus importantes disponibles durant la vie active permet heureusement de conserver son niveau de vie une fois passée la cessation d'activité... A l'aide d'investissements pertinents, également détaillés dans notre diaporama.
Etablissez une reconstitution de carrière
CDD, CDI, stages, jobs d'été, période de chômage, formation, nombre d’enfants élevés... "La reconstitution de carrière est la base d’un bilan retraite", rappelle Retraite.com. Bien que fastidieux, il permet de vérifier que l’ensemble de vos périodes travaillées ou assimilées soient bien pris en compte par les caisses de retraite. Faites le point en comparant vos documents et les éléments inscrits sur votre relevé de carrière via le site de l'assurance retraite.
Faites corriger les erreurs
Si des erreurs ou oublis se glissent dans l’enregistrement de votre carrière, les caisses de retraite ne sont pas responsables. Veillez donc à toujours bien contrôler les éléments. En cas de bévues repérées, demander la correction auprès de chaque caisse concernée en prenant soin de fournir les copies des justificatifs des éléments manquants.
Vérifiez votre âge potentiel de départ
Si l’âge légal de départ à la retraite est actuellement fixé à 62 ans, certains salariés des régimes spéciaux peuvent en bénéficier avant, sous certaines conditions : fonctionnaires classé en catégorie active, salariés de la RATP, SNCF, banque de France… En revanche, les libéraux peuvent liquider leur retraite de base à 62 ans, mais pas forcément leur complémentaire, rapporte Pleine Vie.
Mieux vaut donc vous renseigner en amont. Selon votre situation (carrière pénible, maladie professionnelle, handicap…), vous pouvez peut-être profiter d’un départ anticipé. Veillez à bien évaluer les conséquences sur votre pension, vos besoins et vos attentes.
Estimez votre durée d’assurance globale
La durée d’assurance du régime de base se fonde sur le nombre de trimestres. Selon la loi n° 2014-40 du 20 janvier 2014, le plafond progressif pour atteindre le taux plein est fixé par génération. Il faut ainsi en valider 167 si vous êtes né en 1960, 168 si vous êtes né en 1961, 1962 ou 1963, etc. Les personnes nées à partir de 1973 doivent, elles, en cumuler 172. Vous pouvez consulter le nombre de vos trimestres acquis sur votre relevé individuel de carrière (RIS).
Si le taux plein n’est pas atteint lors de la liquidation de vos droits, gardez en tête que vous écoperez d’un malus définitif d’1,25% par trimestre manquant.
Estimez le montant de votre pension
Grâce au simulateur officiel M@rel, nul besoin d'attendre de recevoir son Estimation Indicative Globale (EIG). Vous pouvez obtenir gratuitement une première estimation de votre pension à tout âge et selon différents scénarios de carrière.
Basé sur les informations de carrière transmises par vos régimes de retraite, M@rel vous permet :
- d’obtenir en seulement quelques clics une première estimation de votre future retraite (âge et montant)
- de connaître les impacts de vos éventuels choix de carrière ou de vie sur votre future retraite (expatriation, nouvel enfant, création d’entreprise...).
Pensez à vérifier l’attribution des trimestres assimilés
"Il existe deux catégories de trimestres : ceux qu’on acquiert par le jeu des cotisations sociales ou qu’on rachète, et ceux qui nous sont attribués "gratuitement" au titre de situations particulières survenues tout au long de sa carrière", nous expliquait récemment Dominique Prévert du cabinet Optimaretraite. Ces derniers sont nommés trimestres assimilés. Ils correspondent aux périodes d'interruption involontaire de travail : maternité, congé parental, maladie, accident du travail, chômage, service militaire...
Regardez s’ils apparaissent bien tous sur votre RIS.
Boostez votre salaire annuel moyen (SAM)
Le salaire annuel moyen (SAM), servant au calcul de la pension de base, correspond à la moyenne des 25 meilleures années de salaire de la carrière. Pour que votre dernière année soit prise en compte (qui est logiquement celle où votre salaire est le plus élevé), ne liquidez pas vos droits en milieu d’année, mais plutôt au début de la suivante, le 1er janvier au 1er février. Vous pourrez, par la même occasion, grappiller quelques trimestres supplémentaires et obtenir une surcote.
