Départ à la retraite : vous posez-vous les bonnes questions ?
Tous les ans, 750 000 individus quittent les rangs des actifs. Après avoir liquidé leurs droits et organisé leur cessation de travail, ils deviennent donc… des retraités. Une transition très attendue, puisqu’elle ne mène pas seulement à la fin de la carrière : elle amorce aussi l’entrée dans une nouvelle vie, que d’aucuns espèrent plus libre. Il importe donc de l’anticiper comme il se doit ; de la préparer correctement. Une tâche qui n’est pas sans demander une certaine rigueur, ainsi que l’a déjà expliqué Planet, puisque le chemin est - hélas - semé d’autant d’embuches que de pièges
"La numérisation des démarches n’est évidemment pas sans impact puisqu’elle signifie qu’il faut penser à la constitution du dossier bien en amont. Entre trois et six mois auparavant, selon les cas", rappelait en effet Philippe Crevel, économiste et directeur du Cercle de l’Épargne dans nos colonnes. Cela implique, poursuit-il, de "vérifier les informations transmises numériquement et s’assurer de leur conformité". Parfois, il vous faudra aussi les corriger. "La marge d’erreur entre la validité des informations enregistrées automatiquement en ligne et la réalité du parcours professionnel est souvent non-négligeable", insiste l’économiste.
Départ à la retraite : posez-vous les bonnes questions
Anticiper sa cessation d’activité signifie également se questionner. Pour être sûr de ne pas faire d’erreur, vous devrez donc vous interroger sur bien des sujets. Et pour faciliter votre départ, Planet se propose de vous aider à dresser la liste des incertitudes importantes. Plus d’informations à ce propos dans notre diaporama.
1 - Quand dois-je partir pour toucher le taux plein ?
En France, le départ à la retraite peut se faire dès 62 ans. Cependant, cela ne signifie pas qu’il soit idéal de partir dès l’âge légal atteint, rappelle Capital. En effet ! Dans bien des cas, cela implique de composer avec décote sur le montant total de la pension à laquelle vous seriez pourtant en droit de prétendre. C’est le triste sort de tous les travailleurs du privé, dont l’Agirc-Arrco ampute les revenus temporairement s’ils ne retardent pas leur départ.
Cependant, au-delà de cet abattement spécifique, il importe de rappeler un élément important : le nombre de trimestres cotisés tient un rôle indispensable dans le calcul initial de votre pension. Assurez-vous donc de partir une fois le taux plein sécurisé dans le régime général, au moins.
2 - Est-ce que cela vaut le coût de continuer à travailler après le taux plein ?
Passé le taux plein, il est tout à fait possible de continuer à travailler, observe Capital. C’est même recommandé : cotiser quatre autres trimestres de retraite permet d'échapper au malus de l’Agirc-Arrco précédemment évoqués. En continuant à repousser votre départ, vous pourriez même bénéficier d’une surcote. Avisez donc en fonction de votre fatigue, de vos envies… et de vos moyens !
3 - Que faire pour optimiser mes droits à la retraite ?
Si la retraite vous paraît loin, sachez cependant qu’il existe des méthodes pour optimiser vos droits, indique le site spécialisé Simul-Retraite.fr. Vous pouvez par exemple opter pour le cumul emploi-retraite passé 62 ans, ou pour la retraite progressive. Le premier consiste à liquider une partie de vos droits déjà acquis tout en continuant à travailler pour percevoir un salaire en plus de la pension. Le second permet de ralentir la cadence tout en continuant à obtenir des droits et en percevant, là aussi, une partie de pension. Autrement, envisagez aussi le rachat de trimestre…
4 - Vaut-il mieux partir en début ou en fin d’année ?
La date - précise ! - de votre départ à la retraite est essentielle. Une erreur d’organisation pourrait en effet vous coûter de précieux trimestres ou même vous amputer de l’une des 25 meilleures années de votre carrière, deux données primordiales dans le calcul du montant de votre future pension. C’est pourquoi il faut réfléchir et partir au bon moment.
"Un départ au milieu de l’année n’est jamais optimal, d’un point de vue fiscal. Il vaut mieux partir entre janvier et mars de l’année qui suit : d’abord, c’est l’occasion de cotiser davantage – ce qui ouvre la porte à une meilleure pension – et ensuite cela permet de compléter sa dernière année", analyse Philippe Crevel dans nos colonnes.
5 - Comment ça se passe quand on est polypensionné(e) ?
Certains travailleurs sont "polypensionnés". Cela signifie qu’ils ont cotisé successivement ou simultanément à différents régimes alignés, indique Simul-Retraite.fr. Depuis le 1er juillet 2017, leurs revenus post-vie active ont fait l’objet d’une réforme de simplification. Comme pour les autres actifs issus du privé, le montant de leur pension est basé sur la moyenne des 25 meilleures années d’exercice. C’est la dernière caisse par laquelle le travailleur est passé qui doit se charger du calcul et du versement des sommes dûes.
6 - Dois-je penser à l’épargne pour compléter ma retraite ?
Oui. Oui, tant que c’est possible, affirme sans hésiter Notre Temps, pour qui la réponse à cette question ne fait pas l’ombre d’un doute. Il existe de nombreux produits d’épargne, tel que le PER ou le Livret A, par exemple, qui peuvent vous aider à préparer la vie qui suivra votre carrière professionnelle. Optez pour celui qui correspond le mieux à votre situation personnelle.
