Argent : le montant exact sur votre compte pour être considéré comme un client "riche" par votre banque

Un conseiller qui change tous les six mois, des réponses standardisées, des produits d'épargne passe-partout... Ce traitement, familier pour la majorité des Français, peut radicalement changer. En réalité, un montant clé fait basculer votre statut aux yeux de votre banquier, vous ouvrant les portes d'un service bien plus personnalisé.

Contrairement aux idées reçues, ce n'est pas la valeur de votre résidence principale qui compte, ni même le montant de votre salaire. Le critère numéro un pour les banques est votre patrimoine financier "mobilisable" : l'ensemble des liquidités et des placements (assurance-vie, comptes-titres) qu'elles peuvent gérer et faire fructifier. Voilà pourquoi 100 000 euros d'épargne intéressent plus votre banque qu'une maison valant un million.

À partir de quel montant devient-on un client privilégié ?

Le premier ticket d'entrée pour le traitement "tapis rouge" se situe généralement autour de 100 000 euros d'actifs financiers. C'est à partir de ce seuil que vous cessez d'être un client lambda pour devenir un client dit "aisé". Fini le conseiller en agence qui gère des centaines de comptes, vous obtenez l'accès à un interlocuteur dédié, spécialisé en gestion privée.

Ce premier statut, souvent appelé "Affluent" ou "Mass Affluent" dans le jargon bancaire international, concerne les clients disposant d'un patrimoine financier compris entre 100 000 et 1 million d'euros. La définition et les privilèges d'un client affluent varient d'une banque à l'autre, mais les avantages incluent quasi systématiquement un traitement prioritaire pour les demandes de crédit, l'accès à des produits d'investissement plus sophistiqués et des conseils plus personnalisés.

Quels services pour les plus grandes fortunes ?

Au-delà de ce premier palier, la segmentation devient encore plus précise et les services de plus en plus exclusifs. Le montant du patrimoine financier pour accéder à la véritable gestion de fortune est généralement fixé à un million d'euros, bien que certaines grandes banques l'ouvrent dès 500 000 euros. Vous entrez alors dans la catégorie des "High-Net-Worth Individuals" (HNWI), dont le patrimoine s'étend de 1 million à 30 millions d'euros.

À ce niveau, la banque ne se contente plus de gérer vos placements. Elle propose des solutions d'ingénierie patrimoniale sur mesure : optimisation fiscale, préparation de la succession, conseils juridiques ou encore accès à des investissements réservés comme le Private Equity. La différence entre les clients HNWI et UHNWI (Ultra-High-Net-Worth Individuals) en banque privée se creuse au-delà de 30 millions d'euros. Pour cette élite, les banques déploient le "Family Office", une approche globale qui coordonne absolument tous les aspects de la fortune familiale, avec des opportunités d'investissement totalement exclusives.

Pourquoi ce classement est-il si important pour les banques ?

Vous l'aurez compris, les seuils de patrimoine pour devenir un client riche pour votre banque sont avant tout un outil de segmentation commerciale. L'objectif est simple : identifier les clients dont le potentiel de rentabilité est le plus élevé. Plus votre patrimoine mobilisable est important, plus la banque peut vous proposer des produits sur lesquels elle percevra des commissions.

Cependant, cet accès privilégié a ses limites. Les conseillers en banque privée sont souvent incités à proposer les produits "maison", qui ne sont pas forcément les plus performants du marché. Il est donc crucial de connaître votre statut pour mieux négocier, mais aussi pour envisager des alternatives comme les conseillers en gestion de patrimoine (CGP) indépendants, dont le conseil est en principe plus objectif.