Comptes bancaires et retraite : voici les 5 erreurs qui vous coûtent le plus cher en frais cachés

En 2025, plus de 6 milliards d'euros dormaient ainsi sur des comptes et livrets inactifs en France, selon BFM TV. 

Avec la baisse des mouvements bancaires à la retraite, des petites lignes autrefois invisibles deviennent soudainement pesantes : frais de tenue de compte, cotisations pour des services inutilisés, et même des pénalités d'inactivité. La loi Eckert de 2014, qui encadre justement ce que devient l'argent oublié sur un livret ou un compte, est un signal d’alarme : l'oubli a un prix.

Le site info gouv, rappelle les différentes obligations des banques et assurances. Ces dernières doivent : 

• recenser les comptes inactifs chaque année
• Informer par courrier les titulaires ou ayants droit des comptes de leur inactivité,
• au delà de 10 ans d'inactivité (ou 20 ans pour un PEL), transférer le solde des comptes à la Caisse des dépôts.

Quels sont les risques d'un compte bancaire oublié ?

Laisser un compte courant ou un livret sans aucune opération pendant une longue période est la première erreur à éviter. Un compte courant est considéré comme inactif après 12 mois sans manifestation de votre part, et un livret d'épargne après 5 ans. Dès lors, votre banque est autorisée à prélever des frais de tenue de compte !

Attention, dans certains établissements bancaires, il existe des frais de tenue de compte pour sécuriser votre argent. Ces frais sont débité chaque mois ou chaque trimestre. Ils s'élèvent à 36.42 euros en moyenne selon une étude menée par Money Vox.

Mais il existe également un autre type de frais nommé "frais pour comptes inactifs", prélevé uniquement si vos comptes ne bougent pas d'un pouce durant la période délimitée plus haut. Depuis 2016, le prix de ces frais est plafonné à 30 euros.

Le risque ultime est le transfert de vos avoirs. Après 10 ans d'inactivité (ou 3 ans si le titulaire est décédé), la banque a l'obligation de clôturer le compte et de transférer les fonds à la Caisse des Dépôts et Consignations (CDC). Pour récupérer votre argent, il faudra alors passer par le site Ciclade.fr. Pour savoir comment éviter les frais de compte inactif, la meilleure solution reste la simplicité : faites l'inventaire de vos comptes et clôturez ceux qui ne vous servent plus.

Vos placements sont-ils encore adaptés à votre profil ?

À la retraite, l’horizon de placement change radicalement. L’objectif n’est plus d’accumuler du capital à tout prix, mais de le préserver pour en vivre sereinement. Pourtant, nombreux sont ceux qui oublient d'ajuster leurs contrats, notamment l'assurance-vie. Conserver une part importante d'unités de compte (UC), sujettes aux fluctuations des marchés, devient risqué, car une perte est difficilement compensable avec une pension fixe.

Pour optimiser une assurance-vie après 60 ans, il est souvent conseillé de sécuriser ses avoirs en privilégiant les fonds en euros, dont le capital est garanti. Pensez également à vérifier la clause bénéficiaire de vos contrats. Une clause mal rédigée ou obsolète peut entraîner des conflits familiaux et une transmission bien moins avantageuse fiscalement au moment de la succession.

Procuration et forfaits : comment éviter les dérapages ?

Outil pratique en cas de perte d'autonomie, la procuration bancaire peut malheureusement se transformer en piège. La procuration bancaire expose le titulaire du compte à des abus de confiance ou des détournements de fonds. 

Enfin, l'un des frais bancaires cachés après la retraite les plus courants provient des forfaits bancaires devenus obsolètes. Une carte premium, une assurance pour un chéquier que vous n'utilisez plus, des options conçues pour une vie active (option voyage, paiement à l'étranger, paiement sur téléphone) … Inutile de payer pour des services superflus. N’hésitez pas à comparer les offres, notamment via le site officiel tarifs-bancaires.gouv.fr, car il est judicieux de penser à changer de package bancaire à la retraite pour une formule plus simple et moins chère.