Retraite : les deux raisons précises pour lesquelles votre pension a diminué en novembre

Le montant versé sur votre compte bancaire en octobre ou novembre vous semble inférieur à d'habitude ? Il ne s'agit pas forcément d'une erreur ou d'une baisse de votre droit à la retraite, mais plutôt d'une combinaison de deux facteurs. Le premier est lié à vos impôts, le second au calendrier des caisses de retraite. 

Ce constat d'un montant net inférieur est une mauvaise surprise récurrente pour des millions de retraités. La raison principale est la mise à jour annuelle du taux d'imposition prélevé à la source, qui intervient systématiquement après la validation de votre déclaration de revenus du printemps. Cette variation, combinée aux décalages de versement de certaines caisses, peut créer une impression de perte de pouvoir d'achat ponctuelle.

Un nouveau taux d'imposition appliqué cet automne

Le premier mécanisme est d'ordre fiscal. Comme le rappelle l'administration fiscale, le taux du prélèvement à la source (PAS) est recalculé chaque année durant l'été, sur la base des revenus que vous avez déclarés au printemps. Ce nouveau taux est ensuite transmis aux organismes qui vous versent des revenus, notamment vos caisses de retraite. Selon une circulaire de la Direction générale des Finances publiques (DGFiP), la CNAV (régime général) et l'Agirc-Arrco (régime complémentaire) appliquent ce nouveau taux sur la pension versée à partir d'octobre ou de novembre.

La conséquence est directe : si vos revenus de l'année précédente ont augmenté, votre taux d'imposition a probablement été revu à la hausse. La mise à jour du prélèvement à la source sur la pension entraîne donc une retenue plus importante et, par conséquent, un montant net plus faible sur votre compte. L'inverse est aussi vrai. La meilleure manière de vérifier le taux de PAS appliqué à la retraite est de consulter votre dernier avis d'imposition ou de vous rendre sur votre espace personnel sur le site impots.gouv.fr.

Le casse-tête du calendrier des versements

La seconde explication tient au décalage de versement en fonction de l'organisme. Les deux principales caisses n'opèrent pas selon le même calendrier. La CNAV verse la pension "à terme échu", c'est-à-dire au début du mois suivant. Par exemple, votre pension de base du mois d'octobre est versée autour du 9 novembre. En revanche, l'Agirc-Arrco applique la règle du "paiement d'avance", le versement intervenant le 1er jour ouvré du mois concerné.

Ce système provoque parfois des décalages qui peuvent perturber la perception de vos revenus. Le 1er novembre étant un jour férié, le versement de la pension complémentaire Agirc-Arrco de novembre est par exemple reporté au premier jour ouvré suivant, soit le 2 ou le 3 novembre selon les années. Ce changement du montant de la retraite complémentaire perçu et son décalage temporel peuvent accentuer la sensation de variation d'un mois sur l'autre, surtout si l'on compare avec un mois précédent sans jour férié.

Comment anticiper pour garder le contrôle

Pour éviter les mauvaises surprises, il est crucial de distinguer une variation du montant net d'une baisse de la pension brute. Consulter vos bulletins de pension disponibles sur les sites de la CNAV et de l'Agirc-Arrco permet de faire cette différence entre pension brute et pension nette. Si votre situation a évolué (décès du conjoint, baisse importante de revenus), vous pouvez demander à actualiser votre taux de PAS en cours d'année depuis votre espace sur impots.gouv.fr, sans attendre la régularisation annuelle. Cette démarche vous permet d'ajuster immédiatement vos prélèvements à votre nouvelle situation financière.