LEP, Livret A : faut-il verser le 14 ou le 16 décembre pour augmenter ses intérêts ?

Dans quelques semaines, les titulaires d’un LEP, d’un LDDS ou d’un Livret A toucheront les intérêts accumulés tout au long de 2025. Mais d’ici au 31 décembre, il reste encore possible de profiter de la règle des quinzaines pour augmenter, légèrement, le montant final. De combien peut-on espérer gagner ?

Une règle de calcul héritée du passé

Contrairement à ce que l'on pourrait penser, les intérêts de votre Livret A ou de votre Livret d'Épargne Populaire (LEP) ne sont pas calculés au jour le jour. Ils obéissent à la fameuse "règle des quinzaines", un système qui divise le mois en deux périodes de calcul : du 1er au 15, et du 16 à la fin du mois. "Les intérêts sur votre livret sont calculés deux fois par mois. Les sommes versées portent intérêts à partir du premier jour de la quinzaine qui suit le versement ou le virement (le 16 du même mois ou le 1er du mois suivant). Les sommes retirées cessent de porter intérêt à partir du premier jour de la quinzaine au cours de laquelle intervient le retrait (soit le 1er soit le 16)", indique la BRED.

En revanche, pour un dépôt réalisé entre le 16 et la fin du mois, les intérêts ne commenceront à courir qu’à partir du 1er jour du mois suivant. Le calcul des intérêts du Livret A par la règle des quinzaines impose donc d'être vigilant sur son calendrier.

"Le taux du LEP s'élevait à 4% jusqu'au 31 janvier, puis à 3,5% jusqu'à la fin juillet, avant de passer à 2,7% depuis le 1er août. Résultat : le taux moyen sur l'ensemble de l'année s'élève à 3,21%, contre 4,67% en 2024. Avec un solde constant de 1 500 euros, votre LEP vous rapportera 48,15 euros fin 2025 contre 70,05 euros en 2024", rapporte MoneyVox.

Le 15 décembre, dernier jour pour agir

Concrètement, si vous effectuez un virement sur votre livret le 16 décembre, votre argent ne commencera à générer des gains qu'à partir du 1er janvier 2026. Vous aurez donc perdu une quinzaine complète d'intérêts pour l'année 2025. La conséquence d'un versement sur votre LEP après le 15 décembre est donc une perte sèche, même si elle semble modeste à première vue.

Pour un versement de 1 000 euros avant cette date butoir, vous pouvez espérer un gain d'environ 1,13 euro sur un LEP (rémunéré à 2,7 % nets depuis le 1er août 2025) et de 0,71 euro sur un Livret A (au taux de 1,7 %). L'enjeu principal réside dans l'effet "boule de neige" : ces quelques euros seront intégrés à votre capital lors de la capitalisation des intérêts du Livret A au 31 décembre et produiront à leur tour des intérêts dès l'année suivante.

Anticiper pour mieux optimiser

Pour savoir comment maximiser les intérêts de votre Livret A en fin d'année, il ne suffit pas de viser la date limite de versement sur le Livret A avant la mi-décembre. Il faut aussi anticiper. En raison des délais de traitement interbancaires, qui peuvent prendre un à deux jours ouvrés, il est vivement conseillé d’effectuer votre virement au plus tard le 13 décembre pour être certain qu'il soit crédité à temps.

La logique s'inverse pour les retraits : pour ne pas perdre les intérêts de la quinzaine en cours, il est préférable de retirer de l'argent de vos livrets après le 15 ou après la fin du mois. Cette règle s'applique à l'ensemble des livrets d'épargne réglementée, incluant le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) et le Livret Jeune.