Épargne : 7 produits où placer son argent quand on veut pouvoir le récupérer rapidement
Privilégiez-vous plutôt une épargne à court, moyen ou long terme ? Selon votre profil, vos besoins et objectifs, la stratégie financière sera différente. Si vous n’aimez pas prendre des risques, certains produits, comme le PEA ou la cryptomonnaie sont à éviter. Certes, il est possible de gagner gros, mais les marchés boursiers restent très volatiles. Ceux préférant se constituer une trésorerie de secours pour faire face aux imprévus (réparation d’un véhicule, remplacement d’un électroménager, etc.) et dans laquelle il est possible de piocher sans contrainte, doivent par exemple privilégier des investissements à court terme, soit l’épargne de précaution. Selon les experts, elle doit représenter 3 à 6 mois de salaires environ, afin d’éviter tout découvert bancaire ou recours à un crédit à la consommation.
Épargne : vers quels produits se tourner pour un projet à court, moyen ou long terme ?
"Sur un projet court terme, on parle d'épargne et non d'investissement. Je conseille donc un livret d'épargne, voire une assurance-vie sans droits d'entrée et sur des fonds en Euros", recommandait récemment dans nos colonnes Guillaume Batard, ancien banquier et coach financier.
"Sur un projet moyen terme ou long terme, il faut déterminer si le projet aura lieu à une date précise ou si cela peut être décalé de quelques mois. Il faut déterminer s’il y a besoin d'un montant précis exact ou s’il faut "le maximum possible à cette date". Par exemple, je veux pouvoir aider mes enfants au moment de leurs études ou entrer dans la vie active", ajoute-t-il.
Quels sont par ailleurs les produits où votre argent peut être récupéré rapidement ? Le point dans notre diaporama ci-dessous.
Le Livret A
Son taux a été revalorisé à 1% le 1er février 2022. Plébiscité par plus de 80% des Français, il permet de conserver quelques liquidités accessibles. Son plafond est fixé à 22 950 € pour les particuliers, hors calcul des intérêts capitalisés.
Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS)
Son taux a été rehaussé à 1% le 1er février dernier. Son plafond est fixé à 12 000 €.
Le Livret d’Épargne Populaire (LEP)
Son taux se monte à 2,2% depuis le 1er février. Si près de la moitié des Français y sont éligibles, seuls 13,3% possèdent un LEP. Pour en bénéficier, votre revenu fiscal de référence ne doit pas dépasser 20 296 € pour une personne seule (1 part fiscale). Il peut cependant se monter "jusqu'à 52 811 € euros pour un parent et cinq enfants ou deux parents et trois enfants (quatre parts fiscales). Chaque enfant supplémentaire ou demi-part fiscale supplémentaire ajoute 5 420 € à ce plafond", indique le site du Service public.
Plafond : 7 700 €.
Le Compte d’Épargne Logement (CEL)
Ce produit d'épargne réglementé vous permet d'obtenir, sous certaines conditions, un prêt immobilier à taux préférentiel, dès 18 mois de détention. Un premier virement d'au moins 300 euros doit être effectué à son ouverture, suivi d’autres versements d'au moins 75 euros.
Attention néanmoins, s’il est possible de procéder à des retraits gratuitement, le solde de ce compte ne peut être en dessous de 300 euros, sous peine de clôture. Les intérêts sont depuis le 1er janvier 2018, soumis à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux, détaille le ministère de l’Économie.
Le plafond du CEL est fixé à 15 300 euros et son taux net s’établit à 0,53% depuis le 1er février dernier.
Le Plan épargne logement (PEL)
Ce produit d’épargne permet d’obtenir un prêt immobilier tout en générant des intérêts. L’épargne est cependant bloqué pendant 4 ans minimum, mais ouvre droit à une prime d'État lorsqu'il est utilisé pour contracter un ctédit immobilier : achat d'une résidence principale ou secondaire, travaux de réhabilitation ou d'aménagement.
Le versement initial est de 225 € et il convient d’alimenter ce produit de 540 € minimum par an.
Rendement 1%.
Plafond : 61 200 €.
Le Livret d’Épargne Entreprise (LEE)
Le livret d’épargne entreprise s’adresse aux particuliers ayant un projet à court / moyen terme de création ou de reprise d’entreprise. Son fonctionnement est similaire au PEL. Les fonds sont bloqués durant 2 ans minimum et la phase d’épargne dure de 2 à 5 ans.
Versement minimum : 750 € puis au moins 540 € chaque année.
Plafond : 45 800 en 2022.
Rendement : 1% depuis le 1er février 2022.
L’assurance vie
Bien que l’assurance vie soit un placement de long terme, votre épargne y est disponible à tout moment, via :
- Le rachat total entraînant une fermeture définitive du contrat
- Le rachat partiel qui permet de retirer une partie du capital
- La transformation en rente viagère, qui permet d’échanger votre épargne (ou une partie) contre un revenu régulier. Ce dernier est versé par l’assureur jusqu’au décès de l’assuré.
