Épargne : la "règle des 72" est le secret que votre banquier connaît pour évaluer votre capital

Loin d’être une innovation financière récente, cette astuce de calcul est un secret bien gardé, transmis depuis des siècles. Facile à mémoriser et à appliquer, elle offre une vision claire et quasi instantanée du potentiel de croissance de votre argent. C’est un outil redoutable pour quiconque souhaite mieux comprendre le mécanisme de ses investissements.

Toute la puissance de cette méthode réside dans l'application de la règle des 72 aux intérêts composés. Ce phénomène, parfois qualifié de "huitième merveille du monde", est le moteur de l'enrichissement à long terme : les intérêts que vous gagnez génèrent à leur tour leurs propres intérêts, créant un effet boule de neige. Suivez le guide pour maîtriser cette formule.

Quel est ce secret financier hérité de la Renaissance ?

La "règle des 72" est une méthode de calcul mental qui permet d'estimer en quelques secondes combien d'années seront nécessaires pour qu'un capital double de valeur, grâce à un taux de rendement fixe. Étonnamment, on en trouve une trace notable dès 1494 dans l'ouvrage Summa de arithmetica, geometria, de proportioni et de proportionalita du mathématicien italien Luca Pacioli.

Son principe est d'une simplicité désarmante. Elle ne nécessite qu'une seule condition pour fonctionner : que le placement soit soumis au régime des intérêts composés. Elle s'applique donc parfaitement à des produits comme une assurance-vie ou un plan d'épargne en actions (PEA). Elle est également valable pour un Livret A, même si son faible taux de rendement actuel rend la perspective d’un doublement du capital très lointaine.

Comment utiliser la règle des 72 en pratique ?

Pour calculer le temps nécessaire pour doubler son capital avec la règle des 72, il suffit de diviser le nombre 72 par le taux de rendement annuel de votre placement. Par exemple, avec un investissement qui rapporte 8 % par an, votre capital mettra environ 9 ans à doubler (car 72 divisé par 8 est égal à 9).

La formule fonctionne aussi dans l'autre sens. Si vous souhaitez doubler votre capital en 6 ans, vous pouvez utiliser la règle des 72 pour estimer le rendement d'un placement nécessaire : il vous faudra viser un taux de 12 % par an (72 divisé par 6). Mais pourquoi 72 ? Ce chiffre a été choisi car il possède de nombreux diviseurs (2, 3, 4, 6, 8, 9, 12), ce qui facilite grandement le calcul mental, tout en étant une excellente approximation de la valeur mathématique exacte (environ 69,3).

Quelles sont les autres applications et les pièges à éviter ?

Cet outil va bien au-delà de la simple projection de vos gains. Il est aussi très efficace pour mesurer l'impact de phénomènes négatifs comme l'inflation ou les dettes. Si l'inflation s'établit à 3 % par an, votre pouvoir d'achat sera divisé par deux en 24 ans (72 divisé par 3). De même, un crédit à la consommation avec un taux exorbitant de 18 % verra son montant doubler en seulement 4 ans.

Il faut toutefois garder à l'esprit quelles sont les limites de la règle des 72 en finance. C'est une estimation, dont la précision est optimale pour des taux de rendement situés entre 6 % et 10 %. Pour des taux très bas ou très élevés, elle devient moins fiable. Enfin, le réflexe essentiel est de toujours utiliser le taux de rendement net dans vos calculs. Par exemple, un rendement brut de 8 % amputé de 2 % de frais devient un rendement net de 6 %. La conséquence est directe : le temps pour doubler votre capital passe de 9 ans à 12 ans. Un détail qui change tout et fait de cette règle un outil de planification financière simple pour son épargne.