Assurance multirisque pro : êtes-vous vraiment bien couvert ?

Vous avez déjà souscrit une assurance multirisque professionnelle mais êtes-vous sûr qu’elle couvre réellement tous les risques auxquels vous êtes exposé ? Derrière les clauses contractuelles se cachent souvent des limites de garantie ou des exclusions qui, en cas de sinistre, peuvent faire toute la différence.

Cet article vous propose un tour d’horizon clair et précis pour comprendre ce que cette assurance couvre, ce qu’elle ne couvre pas et comment choisir un contrat vraiment adapté à votre métier.

Assurance multirisque professionnelle : de quoi parle-t-on ?

L’assurance multirisque professionnelle (souvent abrégée en MRP) est une formule complète conçue pour protéger l’activité d’une entreprise contre la majorité des risques du quotidien.

Elle combine plusieurs garanties en un seul contrat :

• protection des locaux
• couverture du matériel professionnel
• des marchandises
• et surtout, une responsabilité civile professionnelle en cas de dommages causés à des tiers.

Selon les contrats, certaines garanties sont incluses d’office, d’autres sont optionnelles.

Voici un aperçu :

Êtes-vous vraiment bien couvert ?

Souscrire une assurance multirisque professionnelle ne garantit pas automatiquement une couverture optimale. De nombreux contrats standards, souvent choisis pour leur tarif attractif, n’incluent que les garanties de base. Résultat : en cas de sinistre, l’indemnisation peut s’avérer très partielle, voire inexistante.

Par exemple : la perte d’exploitation, pourtant cruciale pour maintenir l’activité après un sinistre, est souvent absente des formules d’entrée de gamme. De même, certaines franchises élevées, des plafonds d’indemnisation limités ou encore des exclusions mal comprises (liées à l’ancienneté des équipements ou à la vétusté des locaux) peuvent compromettre la prise en charge.

Selon une enquête menée par Companeo en 2024, près de 30 % des TPE ayant subi un sinistre ces trois dernières années n’étaient que partiellement indemnisées. D’où l’importance de lire attentivement chaque clause et de demander des précisions à son assureur sur les cas non couverts.

Les professionnels les plus concernés

Si l’assurance multirisque professionnelle n’est pas obligatoire pour toutes les activités, elle devient rapidement indispensable pour certaines professions exposées. Parmi les secteurs les plus à risque figurent :

• le BTP
• le commerce de détail
• la restauration
• ou encore les professions libérales médicales

Certaines obligations peuvent s’imposer selon la nature de l’activité :

• Les professionnels de santé ou du bâtiment, par exemple, doivent parfois souscrire une responsabilité civile professionnelle spécifique.
• D’autres, comme les commerçants ou artisans, sont fortement incités à protéger leurs locaux et leur marchandise.

Les besoins varient aussi selon la taille de l’entreprise. Un autoentrepreneur visera une couverture minimale, alors qu’une PME devra s’assurer contre les dommages aux locaux, au matériel,et aux pertes d’exploitation, tout en pensant à ses salariés.

Comment choisir une assurance adaptée à votre activité ?

Choisir une assurance multirisque professionnelle pertinente nécessite d’aller au-delà du simple tarif.

Il faut analyser plusieurs éléments essentiels :

• le montant des franchises
• les exclusions de garantie
• les plafonds d’indemnisation
• les délais de carence
• ou encore la valeur déclarée des biens.

Avant de signer, posez les bonnes questions à votre assureur :

• Quels sont les risques réellement couverts ?
• En cas de sinistre, quel est le montant maximal remboursé ?
• Quels événements sont explicitement exclus du contrat ?
• Comment est gérée une perte d’exploitation prolongée ?

Certaines plateformes, comme Assurup, permettent de simuler une offre sur mesure selon votre activité et votre secteur.

Voici un tableau comparatif type :

Combien ça coûte ?

Le prix d’une assurance multirisque professionnelle varie fortement selon l’activité exercée, la taille de l’entreprise et les garanties choisies. En moyenne, un autoentrepreneur ou une très petite entreprise paiera entre 250 et 500 € par an, tandis qu’une PME peut dépasser les 1 000 € annuels, notamment dans des secteurs à risques (BTP, restauration, santé).

Parmi les principaux facteurs de variation :

• le chiffre d’affaires
• la localisation
• la surface des locaux
• le type de biens assurés
• ou encore le nombre de salariés.

Selon les baromètres publiés par LegalPlace et Companeo, les écarts de tarifs peuvent atteindre +60 % à garanties équivalentes, d’où l’intérêt de comparer les offres et de bien décrypter les exclusions et les plafonds.

Zoom sur les garanties spécifiques et situations à ne pas négliger

Certains contrats d’assurance multirisque professionnelle incluent des protections étendues qui méritent toute votre attention :

• C’est le cas de la garantie mobilier en cas de dégât ou de vol ou de la protection des données informatiques face aux incidents numériques.
• Pensez également à la couverture des bureaux ou locaux professionnels loués, qui peuvent dépendre de clauses précises sur le local professionnel, l’immeuble, ou l’espace occupé.
• Dans certains secteurs (immobilier, BTP), des extensions comme l’assurance décennale, la défense pénale ou la prise en charge de dommages corporels peuvent être nécessaires.
• Une assurance responsabilité civile professionnelle bien calibrée, voire une assurance protection juridique, auto professionnelle ou multirisque immeuble, est fortement recommandée.
• Enfin, les associations, les commerçants indépendants ou les prestataires doivent veiller à assurer non seulement leur matériel mais aussi la pérennité de leur activité en cas de sinistre majeur ou événement climatique.

Un sinistre (incendie, dégât des eaux, vol, vandalisme etc.) peut avoir de lourdes conséquences sur la pérennité de votre activité professionnelle, qu’il s’agisse d’un local commercial ou d’un établissement libéral.

Pour une prise en charge rapide et une indemnisation adaptée, votre contrat multirisque doit être clair sur chaque garantie, condition et montant couvert.

Vérifiez la valeur assurée de votre matériel, la protection juridique prévue, ou encore les options comme la perte d’exploitation.

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