Retraites : 6 idées reçues dont il faut se défaire

Le départ à la retraite entraîne mécaniquement, Planet a déjà eu l’occasion de l'expliquer, une perte en matière de revenus. On parle alors du taux de remplacement, qui correspond au "rapport entre la pension de retraite et le dernier revenu d'activité perçu", indique le site spécialisé La Retraite en Clair. Cependant, il faut aussi rappeler que le manque à gagner est moins important quand le dernier salaire était moins élevé… et que cette perte de revenu est aussi compensée par des charges moins importantes (la CSG est moins élevée, l’impôt sur le revenu également et généralement l’emprunt est remboursé). Dès lors, le départ à la retraite n’engendre pas automatiquement un manque d’argent.

Sauf à avoir déjà liquidé ses droits, il n’est jamais trop tard pour préparer son départ à la retraite, rappelle AXA sur son site. Il existe d’ailleurs des solutions d’épargnes adaptées à tous les âges, ou presque, et certaines permettent aussi de rattraper le temps perdu… A condition d’accroître son effort d’épargne, évidemment. Le PERP peut ainsi être utilisé par les salariés et le PER peut se montrer utile à n’importe quel retraité en devenir.

D’une façon générale, rappelle le ministère du Travail sur sa plateforme officielle, "le niveau de vie moyen des retraités n’a jamais été aussi élevé en France qu’actuellement". Depuis 2010, peut-on encore lire, sur le site, "la pension brute a augmenté d’environ 5%, en plus de l’inflation".

En moyenne, les retraités bénéficient d’un niveau de vie 7% supérieur à celui du reste de la population française et ils sont deux fois moins représentés parmi les catégories sociales confrontées à la pauvreté. En outre, le niveau de la pension des retraités actuels n’est jamais baissé à la suite d’une réforme. En revanche… Il est difficile d’en dire de même pour ceux qui viennent après eux, comme a déjà eu l’occasion de l’expliquer Planet. Chaque réforme engagée ces dernières années visait en effet à faire des économies sur le dos des générations suivantes.

Non, les cotisations payées pendant la carrière ne visent pas à payer le montant de la pension de retraite une fois passée la cessation d’activité. Ce n’est pas ainsi que fonctionne le système de retraite par répartition à la française, explique le ministère du Travail sur son site officiel. 

Les cotisations - qui sont également payées par l'employeur, il importe de le rappeler - servent en vérité à payer les retraites versées aujourd’hui. Ce sont celles dont s’acquitteront les actifs et les patrons de demain qui paieront votre retraite. 

"Tout ce que vous avez cotisé depuis le début de votre carrière, ne sera jamais perdu : ces cotisations sont autant de droits futurs, qui sont d’ores été déjà comptabilisés sous la forme de trimestres dans le régime de base, et de points dans la retraite complémentaire", précisent tout de même les équipes du ministère.

Le montant de la pension d’un ancien salarié est calculé sur la base du salaire annuel moyen des 25 meilleures années d’une carrière. Ils cotisent également auprès de l’Agirc-Arrco, qui fournit ensuite une retraite complémentaire dont le montant peut représenter entre 30 et 60% de leur pension finale.

Pour les fonctionnaires, le système est un peu différent : le montant de leur retraite est calculé sur la base du dernier traitement (équivalent salaire de la fonction publique) ; à condition que celui-ci ait été perçu six mois durant. En apparence, et dans la mesure où les fins de carrières sont généralement mieux rémunérées que les débuts, ce système apparaît plus avantageux. Seulement, les primes - qui représentent 20% de la rémunération, en moyenne, d’un agent - ne sont jamais prises en compte dans ce calcul.

En pratique, précise le site du ministère, les taux de remplacement sont sensiblement similaires.

De nombreux contribuables craignent de ne pas avoir de pension, du fait notamment du déséquilibre démographique qui menace le système de retraites. Le nombre d’assurés (les retraités, donc) croît plus vite que ne le fait le nombre d’actifs, ce qui n’est pas rassurant puisque cela implique qu’un actif seul doit travailler davantage pour soutenir le même nombre de retraités.

Pour autant, d’ici 2070, le ratio sera toujours plus favorable aux actifs qu’aux retraités, rappelle le ministère du Travail sur son site.