Retraite : les 7 erreurs les plus courantes qui vous font perdre 800 euros par an
Le départ à la retraite marque l'aboutissement d'une carrière, mais sa préparation administrative exige une vigilance accrue. Le document central, le relevé de situation individuelle (RIS), récapitule l'intégralité du parcours professionnel. Pourtant, ce document est loin d'être infaillible. Selon un rapport de la Cour des comptes, une retraite liquidée sur sept comportait une erreur financière en 2022. Une étude menée par l'organisme Qualiretraite a même révélé que 84 % des relevés analysés en 2021 présentaient des anomalies.
Les conséquences financières de ces erreurs pénalisent l'assuré dans près de trois quarts des cas. Si le préjudice médian pour la pension de base s'élevait à 123 euros par an en 2020, la perte moyenne approche 790 euros annuels en incluant la retraite complémentaire Agirc-Arrco. La Cour des comptes a constaté que le manque à gagner pouvait dépasser 1 000 euros par an pour un dossier sur dix. Ces sommes, cumulées sur des années, représentent un préjudice considérable qui justifie une vérification méticuleuse.
Pourquoi vérifier tôt son relevé de carrière ?
Historiquement, les assurés attendaient 55 ans pour demander une rectification. La procédure a depuis été simplifiée : il est désormais possible de signaler une anomalie et de transmettre des justificatifs en ligne, permettant de corriger une erreur sur son relevé de carrière bien avant l'âge de 55 ans. Anticiper cette démarche est crucial, car une contestation au moment de la liquidation peut entraîner des retards de paiement de plusieurs mois. Il est donc recommandé de vérifier son relevé de carrière retraite en ligne le plus tôt possible.
Les erreurs les plus répandues concernent les périodes spécifiques : emplois de courte durée, interruptions de carrière ou salaires mal reportés. Les conséquences d'un salaire mal enregistré peuvent être significatives, notamment pour les revenus proches du plafond de la Sécurité sociale. Le régime complémentaire Agirc-Arrco mérite une attention particulière, car les points acquis, souvent moins contrôlés, peuvent être erronés ou incomplets. L'omission d'un seul trimestre suffit à engendrer une décote de 1,25 % sur la pension de base à vie.
Pour chaque anomalie détectée, l'administration exigera une preuve matérielle. Les bulletins de salaire, attestations employeur et relevés d'indemnisation de Pôle Emploi ou de la Sécurité sociale sont les documents à conserver pour obtenir la validation des trimestres ou le rétablissement des bons montants. Le diaporama suivant détaille les sept erreurs les plus fréquentes et précise le document indispensable pour chacune, vous permettant de sécuriser votre future pension.
Contrats courts
Le relevé de carrière oublie fréquemment les emplois de début de parcours, comme les jobs étudiants, les contrats saisonniers ou les CDD de très courte durée. Un trimestre est validé non par la durée travaillée, mais par un montant de salaire cotisé, équivalent à 150 heures payées au Smic. Chaque omission représente une perte de pension retraite due à un trimestre manquant, pouvant générer une décote injustifiée de 1,25 % sur la pension de base.
Preuves essentielles à fournir : Les bulletins de salaire et les certificats de travail de l'époque.
Salaires mal enregistrés
La pension de base se calcule sur la moyenne des salaires des 25 meilleures années de la carrière. Une erreur dans le report de ces montants, notamment pour les revenus supérieurs au plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS), réduit mécaniquement cette moyenne. Des incohérences sur ces données peuvent ainsi faire baisser le montant final de votre pension, même si vous avez validé tous vos trimestres pour le taux plein.
Preuves essentielles à fournir : Les avis d'imposition et tous les bulletins de paie de l'année concernée.
Chômage
Les périodes de chômage indemnisé ouvrent droit à des trimestres dits "assimilés", qui comptent dans le calcul de la durée d'assurance pour obtenir le taux plein. Si ces périodes sont absentes de votre relevé, votre durée totale d'assurance est sous-estimée, ce qui risque de vous pénaliser. Le système informatique ne reportant pas toujours automatiquement ces informations, une intervention de l'assuré est souvent nécessaire.
Preuves essentielles à fournir : Les relevés d'indemnités ou les attestations annuelles de France Travail.
Maternité et maladie
Les congés maternité, les arrêts maladie de longue durée ou les périodes d'invalidité donnent également droit à des trimestres assimilés, cruciaux pour atteindre la durée d'assurance requise pour une retraite à taux plein. Une anomalie de ce type peut non seulement minorer vos droits, mais aussi retarder votre âge de départ. Ces périodes doivent être vérifiées attentivement sur votre relevé.
Preuves essentielles à fournir : Les décomptes d'indemnités journalières de l'Assurance Maladie et les attestations de congé maternité.
Service militaire
La période du service national, qu'il soit obligatoire ou volontaire, est considérée comme une période assimilée qui valide jusqu'à cinq ou six trimestres. Son absence sur le relevé de carrière est une des anomalies les plus classiques. Pour savoir comment faire valider la période de service militaire pour la retraite, il suffit de présenter les documents adéquats à votre caisse de retraite.
Preuves essentielles à fournir : Le livret militaire, l'attestation des services accomplis ou l'état signalétique et des services.
Enfants
Chaque enfant né ou adopté donne droit à des majorations de trimestres (huit par enfant pour une carrière dans le secteur privé). Ces trimestres sont souvent reportés tardivement sur le relevé, et leur attribution entre les parents peut être une source d'erreurs. En cas d'oubli, une demande de rectification des trimestres pour enfants est indispensable pour atteindre la durée d'assurance requise.
Preuves essentielles à fournir : L'acte de naissance de chaque enfant ou le livret de famille.
Retraite complémentaire
Le régime de retraite complémentaire Agirc-Arrco est souvent le plus touché par les oublis d'acquisition de points, avec des pertes financières importantes à la clé. Ces points étant calculés sur la base des cotisations salariales, leur vérification est complexe mais indispensable. Les justificatifs nécessaires pour corriger une erreur de retraite Agirc-Arrco sont vos bulletins de salaire, qui permettent de comparer les cotisations versées avec les points inscrits.
Preuves essentielles à fournir : Les relevés annuels de points Agirc-Arrco et les bulletins de salaire correspondants.
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