Retraite : 6 conseils d'expert avant de racheter des trimestres

"La première chose à faire, avant d’envisager un rachat de trimestre, c’est de déterminer son besoin. Il s’agit d’une opération conditionnée par le nombre de trimestres que l’on pense avoir au moment du départ. Cela sous-entend donc de connaître l’âge auquel on souhaite partir autant que le nombre de trimestres susceptible de manquer. Il n’est pas pertinent de racheter des trimestres sans y réfléchir en profondeur", explique Philippe Crevel pour Planet, économiste spécialiste des retraites et directeur du Cercle des Epargnants.

"A supposer que l’on ait déjà déterminé les besoins en matière de rachat, il faut ensuite identifier le coût d’une telle opération. L’acquisition de trimestres rachetés est limitée à 12, qui doivent représenter une année d’étude ou permettre de compléter une année incomplète. Rappelons d’ailleurs combien cela peut coûter cher : dans le pire des cas, un trimestre est susceptible de coûter jusqu’à 6 000 euros", rappelle Philippe Crevel. C’est pourquoi il est indispensable d’identifier sa capacité financière à procéder à de tels rachats avant de se lancer !

"Plus on commence tôt, moins le trimestre coûte cher. Son coût est en effet fonction de l’âge et des revenus de l’assuré qui a engagé l’opération. Cela ne signifie pas pour autant qu’il faut s’y prendre tôt : à ce moment-là, on manque généralement de vision sur les plans que l’on pourrait nourrir en vue de la retraite et on n’est pas à l’abri d’une éventuelle réforme. Compte tenu des aléas de carrière et des aléas juridiques, je dirais qu’il est pertinent de commencer à racheter ses trimestres vers 45 ou 50 ans, environ", indique Philippe Crevel.

"Il existe deux modes de rachat, pensés pour deux cas de figures différents : le rachat de trimestre ainsi que le rachat de trimestre et de taux. Le premier permet simplement de gonfler sa durée de cotisation jusqu’à atteindre le taux plein, éventuellement. Le second, en revanche, permet aussi de gonfler le montant de sa pension dans le régime de base, ce qui n’est pas possible dans le premier cas de figure. Naturellement, cela coûte plus cher… et l’avantage est parfois marginal, puisque la retraite de base est plafonnée à 50% du plafond de la Sécurité sociale. C’est pourquoi il vaut mieux faire une évaluation et identifier combien les sommes engagées sont susceptibles de rapporter, à quels avantages elle ouvrent droit", observe encore l’économiste.