Assurance vie : combien de temps avant d’amortir vos frais d’entrée ?

Les frais d’entrée de votre assurance vie viennent réduire votre capital placé. En effet, si vous décidez par exemple d’investir 1000 euros avec 2% de frais d’entrée, votre mise réelle se monte à 980 euros. Les gains ultérieurs seront donc calculés sur cette somme. Ainsi, avant de gagner de l’argent, il vous faudra reconstituer en premier lieu votre mise de départ. Cet objectif peut être plus ou moins long à atteindre, selon le niveau de frais facturés ainsi que du taux de rendement appliqué. Dans le cas cité ci-dessus, avec un rendement à 2%, vous devrez patienter un peu plus d’un an pour récupérer votre mise de départ. D’autant que la fiscalité ne doit pas être omise.

Les rendements indiqués sont toujours bruts d’impôt et de prélèvements sociaux. Au total, 17,2% sont prélevés directement par l’assureur pour les fonds en euros. La reconstitution du capital est dont ralentie. Un fonds en euros servant 2% bruts correspond en réalité à 1,66% net de prélèvement. Après un an, un épargnant qui a donc placé 1000 euros avec 2% de frais d’entrée et 2% de rendement brut, n’obtiendra ainsi que 996,2 euros d’encours après un an. Il faudra donc 15 mois pour amortir les frais d’entrée en totalité.

Assurance vie : la première année de placement sacrifiée ?

Le site spécialisé Mieux vivre votre argent a réalisé différentes simulations pour connaître l’impact des frais d’entrée. D'après les calculs, 0,5 à 0,75% de frais suffisent à sacrifier quasiment la première année de placement.

Pour un prélèvement de 2% à l’entrée et un taux brut de 1,5%, il faut 20 mois pour reconstituer sa prime de départ. Si le rendement n’est que de 1%, le délai passera alors à 30 mois.

Pensez donc à bien négocier vos frais d’entrée, non encadrés par la loi.