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Plan d'épargne retraite : comment savoir si vous êtes en train de vous faire arnaquer ?IllustrationIstock
En matière d'épargne, les Français ne sont pas toujours bien aiguillés par leurs conseillers bancaires, selon l'Autorité des marchés financiers (AMF). Comment savoir si le produit proposé correspond bien à votre profil ?
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Le produit d’épargne retraite que l’on vous propose est-il vraiment fait pour vous ? Avant de signer un quelconque contrat (assurance vie, PER, etc.), assurez-vous qu’il corresponde à votre profil. Car, selon un constat dressé régulièrement depuis 2011 par l’Autorité des marchés financiers (AMF), les conseillers bancaires n’apportent pas toujours l’ensemble des informations nécessaires pour aider leurs clients dans leurs choix, rapporte Capital.

Si les connaissances sur la situation et les objectifs financiers des particuliers qu’ils accompagnent sont plus creusées qu’auparavant, ils ne prennent pas en compte l’expérience et les connaissances financières des particuliers. "Des progrès restent donc à faire", observait le superviseur dans l’un de ces derniers rapports.

Produits d’épargne : un manque de pédagogie

D’après l’AMF, il y aurait des différences de traitement selon le profil de risque. Les profils appétents au risque semblent profiter d’un meilleur accompagnement de la part des conseillers bancaires. "Or le rôle ‘pédagogique’ du conseiller devrait le conduire à une même qualité d’information dans cette mission, quel que soit le profil", prévient l’AMF. Les avantages, inconvénients et fonctionnement des différents produits ne sont par ailleurs pas souvent abordés. Ils sont pourtant essentiels pour conseillers au mieux les épargnants.

L’opacité sur les frais de gestion est aussi un gros point noir… Moins de la moitié des conseillers bancaires dévoile aux particuliers les frais d’entrée et de sortie.Sont-ils par ailleurs à la hauteur de vos attentes ?

Épargne : gare aux produits que l’on vous propose

Ce manque de clarté est jugé "préoccupant" et "préjudiciable pour les épargnants", estime l’AMF. Car les frais peuvent très vite rogner le rendement promis par vos produits d’épargne.

En faisant appel à votre conseiller bancaire, il faut aussi que vous ayez conscience que ce professionnel vous proposera uniquement les produits d’épargne commercialisés par votre banque. Ce ne sont pas forcément les plus rémunérateurs. Prenez donc le temps de la réflexion et posez-vous les bonnes questions. En voici quelques-unes.

Placements, épargne retraite : quel produit est fait pour vous ?

Assurance vie, PEA, PER… Quel produit correspond à vos attentes et à votre profil ? Souhaitez-vous prendre des risques ou préférez-vous un placement garantissant votre argent ? Quel est votre objectif ? Des placements à court terme, moyen ou long terme ? Souhaitez-vous vous constituer un revenu complémentaire immédiat, ou préparer votre retraite ? Voulez-vous que le produit vous offre des sorties facilités ?

Avant d’établir votre choix, renseignez-vous sur les avantages et inconvénients des différents placements, et surtout, n’hésitez pas à poser vos questions à votre conseiller. Faites également jouer la concurrence, pour ne pas avoir l’impression d’avoir été berné.