Livret A plein : vers quels placements se tourner selon ma situation
Le Livret A, est de loin le compte épargne préféré des Français. Et les chiffres parlent d'eux-mêmes. Selon un récent rapport de la Banque de France : pas moins de 56 millions de personnes en possédaient un courant 2022. Ce qui représente près de 81% de la population française. Le petit million restant appartenant essentiellement à des associations.
Un plafond relevé à 22 950 euros
Ce placement, qui ne peut être ouvert qu'en un seul exemplaire par personne, est sans conteste le numéro 1 des produits d'épargne en France.
Le Livret ne manque en effet pas d'atouts : pas de condition d'âge, de nationalité, ou de résidence fiscale, taux de rémunération à 3 %, montant maximal de 22 950 euros (hors intérêts), détaille le site gouvernement qui lui est dédié.
Fin 2022, le solde moyen du Livret A était de 6 351 euros. Un chiffre en forte hausse depuis plusieurs années, pointe le site Boursorama. Par comparaison, fin 2021, cette moyenne était de 5 821 euros, soit une augmentation de 9,1 % en l'espace d'un an. Fin 2020, l'encours moyen était de 5 546 euros, et, en remontant à 2011, ce chiffre n'était alors que de 3 353 euros, soit un bond de 89,4 % en 11 ans, détaille l'article sur son évolution.
Le succès grandissant de ce compte s'explique également par plusieurs facteurs : une augmentation du plafond en 2012 et 2013, qui a atteint depuis les 22 950 euros. Autre facteur, la période du Covid, pendant laquelle les ménages français ont moins dépensé leur argent. Ce qui a engendré un surplus d'épargne vers le Livret A.
Le taux du Livret A gelé à 3% jusqu'en janvier 2025
Enfin, le taux d'intérêt servi a fortement augmenté, redonnant de l'attrait à ce placement, avec une rémunération portée à 2 % en août 2022, puis à 3 % en février 2023. Mais désormais, à la suite d'une récente décision du gouvernement, le taux a été gelé à 3% jusqu'en janvier 2025.
En revanche, si le solde moyen du Livret A progresse autant, c'est avant tout grâce aux plus gros épargnants, révèle la Banque de France. Selon cette dernière, "5,3 millions de livrets A détenus par des personnes physiques dépassent le plafond réglementaire de 22 950 euros. Cela représente 9,6 % des Français qui possèdent un Livret A, et révèle de "très fortes disparités" entre les contrats.
À l'inverse, les plus petits épargnants sont nombreux. Ce sont 34 % des titulaires d'un Livret A qui y ont placé moins de 150 euros.
Nombreux sont aussi les contrats oubliés par leurs titulaires et considérés comme inactifs au terme de cinq années sans opération, retrait ou versement. Il en existe ainsi 4,9 millions, dont 3,7 millions ont un solde inférieur à 150 euros.
Alors, une fois le plafond atteint, vers quelle épargne se tourner ? À vous de trancher selon votre situation.
Voici, ci-après, dans notre diaporama, 7 types d'épargnes adaptés à votre situation vers lesquelles vous tournez si votre Livret A est déjà plein :
Vos revenus sont modestes : tournez-vous vers le livret d'épargne populaire
Le livret d'épargne populaire (LEP) est réglementé comme le livret A. Destiné aux personnes aux revenus modestes, il est soumis à un plafond de revenus. Votre revenu fiscal de référence ne doit pas dépasser les limites indiquées dans ici.
- Versement : minimum de 30 € à l’ouverture. Vous pouvez, par la suite, verser le montant que vous souhaitez, avec un minimum de 10 €.
- Plafonds des dépôts : 10 000 € (hors capitalisation des intérêts).
- Taux de rémunération : pour la période du 1er février 2024 au 31 juillet 2024, le taux est fixé à 5 %.
- Fiscalité : les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
- Détention : l’ouverture d’un LEP est soumise à un plafond de revenus. Il n’est possible de détenir qu’un seul LEP par contribuable ou deux LEP par foyer fiscal.
- Disponibilité des fonds : à tout moment, mais le solde du livret doit toujours rester positif.
Vous cherchez les mêmes avantages que le livret A ? Pensez au livret de développement durable et solidaire
Le livret de développement durable et solidaire (LDDS) est un produit d'épargne réglementée, qui permet de contribuer au financement de la transition énergétique ainsi qu'à l'économie sociale et solidaire. L’ouverture de ce livret est possible pour tout contribuable majeur ayant son domicile fiscal en France.
- Versement : la loi ne prévoit pas de montant minimum. Cependant, la plupart des établissements demandent un versement initial de 15 €.
- Plafond maximum : 12 000 € (hors capitalisation des intérêts).
- Taux de rémunération : le taux d'intérêt annuel est de 3 % jusqu’en janvier 2025.
- Fiscalité : les intérêts sont exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
- Détention : un seul LDDS par contribuable (ou deux livrets maximum par foyer fiscal).
- Disponibilité des fonds : à tout moment.
Vous avez un projet immobilier ? Choisissez le plan d'épargne logement
Le plan épargne logement (PEL) est un produit d’épargne réglementé. Il vous permet d’obtenir un prêt épargne logement à un taux avantageux pour financer un projet immobilier. À partir du 1er janvier 2024, si votre compte demeure ouvert pendant au moins trois ans, il permettra de souscrire un prêt immobilier à un taux de 3,45 %.
- Versement : minimum 225 € à l’ouverture. Puis, vous devez verser chaque année sur votre PEL un montant minimum de 540 €. Vous pouvez faire un versement annuel unique, mais vous pouvez aussi faire des versements périodiques (mensuels, trimestriels, ou semestriels).
- Plafonds des dépôts : 61 200 € (hors capitalisation des intérêts).
- Taux de rémunération : le taux d'intérêt du PEL est fixé à l'ouverture du compte. Il est de 2,25 % pour ceux ouverts à partir du 1er janvier 2024.
- Fiscalité : Les PEL ouverts depuis 2018 sont soumis à l'impôt sur le revenu (12,8 %) et aux prélèvements sociaux (17,20 %).
- Détention : un seul PEL par personne.
- Disponibilité des fonds : après 4 ans, pouvant être prolongé jusqu'à 10 ans. Passé cette date, vous ne pouvez plus effectuer de versements, mais il continuera de produire des intérêts pendant cinq ans.
Vous voulez épargner pour votre retraite ? Optez pour le plan d'épargne retraite
Le plan d’épargne retraite (PER) est un produit d’épargne retraite à destination des particuliers. Il est disponible depuis le 1er octobre 2019 et remplace progressivement les autres plans d'épargne retraite.
- Versements : le PER est alimenté par versements volontaires. En cas de transfert d'un PER d'entreprise vers un PER individuel, vous pourrez aussi y verser des sommes issues de différents dispositifs d’épargne salariale.
- Fonctionnement : la gestion des sommes versées sur le PER se fait suivant le principe de la gestion pilotée. Cela signifie que lorsque le départ en retraite est lointain, l'épargne peut être investie sur des actifs plus risqués et plus rémunérateurs. À l'approche de l'âge de la retraite, l'épargne est progressivement orientée vers des supports moins risqués.
- Détention : ouvert à toutes personnes majeures.
- Plafonds des dépôts : dépendant de la situation de chacun.
- Fiscalité sur les versements volontaires : les sommes versées sur le PER individuel au cours d’une année sont déductibles des revenus imposables de cette année, dans la limite d’un plafond de global fixé pour chaque membre du foyer fiscal.
- Disponibilité des fonds : sauf exceptions, au moment de l’âge de la retraite. L’épargne accumulée dans le PER est versée en capital, en rente ou partiellement en rente et en capital.
- Fiscalité sur la sortie : en rente ou du capital.
Vous souhaitez financer un projet : orientez-vous vers l'assurance-vie
Placement apprécié des Français, l'assurance-vie se révèle être pertinente lorsque vous souhaitez financer un projet à moyen et long terme, préparer votre retraite et votre succession. L'assurance-vie présente de nombreux avantages : une fiscalité allégée, une transmission du capital.
- Versements : rythme de versements libre ou programmé et sans montant minimal.
- Plafonds des dépôts : pas de plafond de dépôt.
- Rémunération : le taux de rémunération dépend du contrat que vous choisissez : contrat en euros, contrat en unités de compte, ou contrat multi-supports.
- Fiscalité : les revenus tirés d'un contrat d'assurance-vie ont des régimes fiscaux différents, en fonction de la durée du contrat et de la période des versements.
- Détention : toute personne physique ayant la capacité juridique de souscrire un contrat peut ouvrir un ou plusieurs contrats d'assurance-vie. Un mineur ou un majeur sous tutelle ne peut pas le faire seul.
Vous avez moins des enfants ou petits enfants de moins de 26 ans : privilégiez le livret jeune
Pour vos petits enfants le livret jeune est un compte d'épargne optimal. Destiné aux jeunes de 12 à 25 ans il est doté de nombreux avantages :
- Versement : minimum de 10 € à l’ouverture. Par la suite, chaque opération soit également d'un montant minimum de 10 €.
- Plafonds des dépôts : 1 600 € (hors capitalisation des intérêts).
- Taux de rémunération : librement fixé par les banques sans pouvoir être inférieur à celui du livret A, à savoir 3 %.
- Fiscalité : les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
- Détention : produit réservé aux jeunes de 12 à 25 ans. Un seul livret par personne.
- Disponibilité des fonds : retraits soumis à conditions. Avant 16 ans, les mineurs doivent obtenir l'autorisation de leur représentant légal pour effectuer des retraits. Entre 16 et 18 ans, les retraits sont possibles sauf si le représentant légal s'y oppose. Après 18 ans, il est possible d'effectuer des retraits seul.
Compte à terme : l'alternative à l'assurance-vie
Le compte à terme (CAT), aussi appelé “dépôt à terme”, est “un compte d’épargne qui offre un taux d’intérêt élevé à condition que les sommes déposées restent bloquées pendant un certain temps”, écrit l’administration française sur le site du service public. “Pour ouvrir un CAT, vous devez signer un contrat avec la banque. Le contrat précise la durée du placement, le fonctionnement du compte et le type de taux d'intérêt qui s'applique. Les intérêts versés sur le compte à terme sont soumis à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux”, précisent encore les équipes de Bercy.
- Le rendement du compte à terme est garanti : L’épargnant qui souscrit un compte à terme sait très bien combien ce dernier lui rapportera. Dorénavant, des taux de rémunération de 1,17% peuvent être dénichés par les épargnants.
- Le compte à terme n’engendre pas de frais : Contrairement aux fonds euros de l’assurance-vie, il n’y a pas de coût annexe à prendre en compte avec le compte à terme.
- Le compte à terme offre une protection importante : La garantie en capital du fonds euros est moins intéressante que celle du compte à terme, puisqu’elle rend plus complexe d’investir 100% de ses revenus sur un tel support.
