Publié par Céline Bourdin, le 27/09/2023

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Qu'est-ce qu'un contrat de retraite supplémentaire ?IllustrationIstock
Toujours méconnue, la retraite supplémentaire peut toutefois vous apporter des avantages importants. Explications.
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La retraite supplémentaire, également nommée retraite surcomplémentaire, a été mise en place afin de compléter votre pension perçue au sein de régimes obligatoires tels que la Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse (CNAV) et de l’Agirc-Arrco. Contrairement à la retraite complémentaire, elle est facultative, mais s’impose comme un outil très utile pour bénéficier d’une pension solide lorsque sonne l’heure de la retraite. Elle fonctionne ainsi selon le principe d’une épargne additionnelle et peut être souscrite auprès de sociétés d’assurance, de prévoyance ou d’établissements bancaires. Découvrez ce qu’est un contrat de retraite supplémentaire.

Retraite : comment fonctionne une retraite supplémentaire ?

Pour obtenir une retraite supplémentaire, il faut d’ordinaire passer par un principe de capitalisation. Il est ainsi employé pour accumuler des cotisations sur un produit financier afin d’obtenir, à terme, un capital ou une rente viagère. Lors de la fin de votre carrière professionnelle, vous pourrez ainsi obtenir une rente nommée viagère, qui est versée de façon mensuelle, trimestrielle, voire annuelle jusqu’à votre décès.

Afin de déterminer le montant de cette rente, l’établissement financier auprès duquel vous décidez de souscrire votre produit d’épargne retraite va tenir compte de plusieurs critères. Parmi eux, le montant de l’épargne constituée, l’âge de l’assuré ou encore l’espérance de vie probable de l’assuré, calculée sur la base des tables de mortalité établies par l’INSEE. La solution de la rente viagère peut ainsi être une solution idéale puisque, dans le cas où vous dépassez l’espérance de vie moyenne, votre rente sera directement financée par la compagnie d’assurance.

Retraite : qui peut profiter d’une retraite supplémentaire ?

Pour les retraités qui ont vu leurs entreprises mettre en place des contrats de retraite supplémentaire, alimentés par des cotisations obligatoires, ceux-ci sont liquidés dès l’âge de la retraite en rente viagère. Il arrive toutefois que certains salariés changent d’entreprise, mais qu’ils estiment, à tort, ne pas pouvoir en bénéficier.

En imaginant que vous n’êtes pas resté assez longtemps dans une entreprise ou que le contrat souscrit ne vous ouvre pas droit à une retraite supplémentaire, il est fréquent de ne pas bénéficier des sommes que vous pourriez percevoir. Dans certains cas, un grand nombre de bénéficiaires ne réclament, dès lors, jamais les sommes qui leur sont dues.

Retraite : où consulter sa retraite supplémentaire ?

Depuis juillet 2022, suite à la loi du 26 février 2021 dite “loi Labaronne”, vous avez la possibilité de consulter un service nommé “Mes contrats d’épargne retraite” sur le portail interrégimes Info-retraite.fr ou l’application mobile “Mon compte retraite”. Vous pouvez ainsi savoir s’il vous est possible de bénéficier d’un ou plusieurs produits d’épargne retraite supplémentaire ou individuels.

Par cet intermédiaire, vous saurez si vous avez accès à l’un des dix-sept dispositifs d’épargne retraite du marché tels que le Plan d’épargne retraite populaire (Perp), le Plan d’épargne retraite (PER) ou l’article 83. À partir de 2024, le montant accumulé sera obligatoirement mentionné durant votre recherche.