Crédit immobilier : est-il judicieux de le rembourser avec votre épargne ?

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INTERVIEW. La "surépargne" accumulée durant la crise sanitaire a atteint 165 milliards d'euros en 2020, selon la banque de France. Si près de 8 Français sur 10 sont parvenus à économiser 276 euros par mois, est-il bénéfique de rembourser tout ou partie de votre prêt immobilier, alors que les taux sont historiquement bas ? Éléments de réponse avec Sandrine Allonier, directrice communication et relations presse chez Vousfinancer, plateforme de courtier en crédit.

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Loisirs, voyages, repas aux restaurants… En raison de la crise sanitaire et des mesures restrictives prises en 2020 par le gouvernement, la consommation des Français a considérablement chuté. Face également à l’incertitude de l’avenir, d’après une étude d’Opinion Way datant de février 2021, près de 8 Français sur 10 sont parvenus à économiser 276 euros par mois l’an dernier. Certains, qui se sont retrouvés au chômage partiel ou ayant perdu leur emploi, ont en revanche demandé des reports de mensualités, car ils ne parvenaient plus à rembourser leur crédit immobilier.

Toutefois, au total, la surépargne, qui a tant inquiéter le gouvernement, a atteint les 165 milliards d’euros, selon les estimations de la Banque de France.

Si vous faites partie des citoyens qui ont pu mettre de l’argent de côté et que vous remboursez actuellement un crédit immobilier, devez-vous alors en profiter pour le rembourser en anticipé ?

Remboursement anticipé de crédit immobilier : est-ce bénéfique lorsque les taux sont bas ?

"Les taux sont actuellement extrêmement bas", nous indique Sandrine Allonier, directrice communication et relations presse chez Vousfinancer, plateforme de courtier en crédit. Ils atteignent en effet en moyenne, toutes durées confondues, seulement 1,06%, d’après le dernier bilan de l'observatoire Crédit Logement/CSA portant sur le deuxième trimestre 2021. "Un remboursement partiel ou total de crédit immobilier semble donc peu pertinent, car dans cette conjoncture, il est plutôt conseillé de s’endetter. D’autant que beaucoup de Français envisagent d’acquérir une résidence secondaire. Mieux vaut profiter des taux bas et de votre épargne, afin de vous en servir de levier pour emprunter de nouveau et augmenter votre patrimoine", conseille-t-elle. "Cela peut être une solution pour acheter à moins de 1% sur 20 ans. Attention toutefois, car même si les banques ont une marge de flexibilité de 20% sur les dossiers étudiés (soit 1 sur 5), le taux d’endettement est limité à 35% (assurance incluse), il ne faudra donc pas dépasser ce plafond."

Dans certains cas, il peut donc être profitable de procéder à un rachat partiel de crédit immobilier. Voici lesquels.

Remboursement anticipé de crédit immobilier : "La banque peut exiger minimum 10% du capital dû"

Selon l’année de souscription de votre crédit, la somme à devoir ou le nombre d’années restant, il peut être intéressant d’effectuer un remboursement anticipé. "Il vous reste par exemple seulement deux ans de versements ? Cela peut alors valoir le coup, car il ne vous restera alors qu’un an."

"Néanmoins, vous ne pouvez pas rembourser n’importe quelle somme par anticipation. Si vous pouvez utiliser votre épargne pour cela, il faut que la somme soit suffisante. Car, votre banque peut exiger un seuil minimum de restitution équivalent à 10% du capital dû", précise Sandrine Allonier.

Ainsi, "s’il vous reste 150 000 à rembourser, l’établissement bancaire ne vous autorisera pas à reverser moins de 15 000 euros. Dans le cas où cela vous convient, un décompte de remboursement vous sera fourni et votre crédit sera recalculé", ajoute-t-elle.

Vous souhaitez de nouveau investir dans l’immobilier, mais votre taux d’endettement dépasse les 35% ? En fin de crédit, un remboursement total de votre premier prêt peut être pertinent.

Qu’en est-il par ailleurs des frais qui y sont liés ?

Crédit immobilier : quelles indemnités en cas de remboursement anticipé ?

Les indemnités (ou pénalités) liées au remboursement anticipé d’un prêt immobilier peuvent, selon les cas, représenter plusieurs dizaines, centaines ou milliers d'euros. "Vous pouvez toutefois les négocier en amont lors de la souscription du crédit", note la porte-parole de VousFinancer. "Elles peuvent par exemple être annulées si vous vendez le bien au bout de 7 ans. En revanche, elles sont dues lors d’un rachat à la concurrence. Pour un remboursement partiel, elles se montent à 6 mois d’intérêt au taux moyen du crédit du capital remboursé par anticipation ou à 3% du capital restant dû. Le montant le plus faible entre les deux calculs est retenu. Ainsi, si vous rembourser 15 000 euros sur les 150 000 euros restants, vous devrez payer environ 150 euros de frais", énonce Sandrine Allonier.