PEL : quelle stratégie adopter en 2023 si le taux augmente ?

En matière d’épargne, les Français ont leurs petites habitudes. Si l’Assurance vie occupe régulièrement la première place du classement, le livret A et le PEL ne sont pas loin derrière. Selon le dernier sondage du Cercle des épargnants, dévoilé le 7 février dernier, les épargnants ne prennent pas de gros risques puisqu’ils préfèrent toujours les investissements peu risqués. Ce n’est donc pas une surprise si le PEL (Plan d’épargne logement), monte sur la deuxième marche du podium en 2022, malgré un taux de 1% brut, loin des 2% de ceux qui l’ont ouvert avant février 2016.

PEL : un taux à 2% dès le 1er janvier 2023 ?

Ceux qui disposent d’un PEL ouvert avant mars 2011 savent qu’ils n’ont pas intérêt à le clôturer, puisqu’il n’a pas de date de fin et continue, malgré l’arrêt des versements, à produire des intérêts selon le taux fixé par votre contrat. Ceux qui l’ont ouvert après mars 2011 savent qu’il sera transformé automatiquement en livret d’épargne classique à partir de 2026, soit à ses 15 ans : il continuera de produire des intérêts, mais à un taux de rémunération fixé par votre banque.

C’est pour ces différentes raisons que de nombreux Français laissent végéter leur vieux PEL, sans chercher à en ouvrir un nouveau, puisque le taux est moins intéressant, tout comme les conditions à respecter. Les choses pourraient néanmoins changer d’ici quelques semaines… En effet, comme l’explique MoneyVox, le taux du PEL devrait remonter dès le 1er janvier 2023.

Pour le calculer, la Banque de France s’appuie sur les "taux swap", définis par le site comme "des taux financiers indirectement financés par les hausses de taux de la Banque centrale européenne". Au 3 novembre, le taux théorique du PEL était donc de 1,90% selon ces calculs, au plus haut niveau depuis 10 ans. Une bonne nouvelle ceux qui ont un PEL ? Pas vraiment, car, si vous possédez déjà ce type de livret, vous n’en bénéficierez pas forcément… Pour en profiter, il va falloir se montrer stratège.

PEL : qui peut fermer le sien sans pénalités ?

Une chose est sûre, le PEL augmentera dès le début de l’année 2023, mais on ne sait pas encore de combien. MoneyVox estime le nouveau taux brut à 2%, précisant que ce scénario "tient la corde". Si c’est une bonne nouvelle pour les futurs épargnants, tout le monde ne sera pas concerné. En effet, le taux fixé en décembre s’appliquera seulement aux nouveaux PEL, qui seront ouverts à partir du 1er janvier prochain. Si vous avez ouvert le vôtre l’année dernière, alors vous resterez "bloqué" au taux en vigueur au moment de sa souscription, soit 1%.

Pour pouvoir bénéficier de ce nouveau taux, vous devrez ouvrir un PEL, mais est-ce que cela vaut le coup si vous en avez déjà un ? Tout dépend depuis combien de temps il est ouvert, explique le site du Service public :

• Un retrait avant 2 ans : "Les intérêts seront recalculés au taux du CEL en vigueur à la date de clôture et vous ne pourrez pas bénéficier du prêt épargne logement"
• Un retrait entre 2 ans et 3 ans : "Vous garderez le bénéfice du taux de rémunération du PEL, mais vous ne pourrez pas bénéficier du prêt épargne logement"
• Un retrait entre 3 ans et 4 ans : "Vous garderez le bénéfice du taux de rémunération du PEL, mais vous ne pourrez pas bénéficier du montant maximum de prêt épargne logement"
• Un retrait après 4 ans : "Le retrait n’entraîne pas de pénalités"

Réfléchissez donc bien avant d’agir si votre PEL a moins de quatre ansou tout juste quatre ans. Pour ceux qui ont un "vieux" PEL, est-ce que ça vaut le coup de le fermer (enfin) pour en ouvrir un nouveau en 2023 ?

PEL : pour qui le nouveau taux pourrait être avantageux ?

Vous avez un PEL ouvert depuis 2016 et avant ? Le fermer pour en ouvrir un autre ne vaudra pas forcément le coup, selon les taux d’intérêt encore appliqués au vôtre.

• Date d’ouverture entre juillet 1999 et 2000 : taux de 2,61%
• Date d’ouverture entre juin 2000 et juillet 2003 : taux de 3,27%
• Date d’ouverture entre août 2003 et janvier 2015 : taux de 2,5%
• Date d’ouverture entre février 2015 et janvier 2016 : taux de 2%
• Date d’ouverture entre février 2016 et juillet 2016 : taux de 1,5%
• Date d’ouverture depuis le 1er août 2016 : taux de 1%

Si vous avez ouvert votre PEL après février 2016, alors le fermer pour en ouvrir un nouveau peut être intéressant, si on regarde seulement les taux de rémunération en vigueur. Tout dépend en réalité de votre projet : si vous souhaitez demander un prêt épargne logement à votre banque, alors ne fermez pas votre PEL !

En effet, ceux qui ont été ouverts de 2016 jusqu’à fin 2018 pourront bénéficier du prêt épargne logement en 2023, à un taux d’intérêt de 2,20%. Une solution intéressante alors que la hausse des taux de crédit se poursuit… À vous de voir. Pour ceux ouverts jusqu'en janvier 2016, la question ne se pose même pas puisque le taux de rémunération est égal ou supérieur à 2%... Attendez peut-être janvier 2024 car le taux de rémunération pourrait encore augmenter, qui sait ?