Assurance habitation : 15 équipements extérieurs qui peuvent vous valoir un surcoût

L'assurance multirisque habitation, dont les tarifs explosent cette année, ne couvre pas tout quand on habite un appartement, encore moins une maison individuelle. Et pour cette dernière, son coût peut augmenter de façon exponentielle en fonction des installations et équipements extérieurs. Les causes de ces hausses qui touchent tous les Français indistinctement de leur lieu de résidence sont les cambriolages toujours plus nombreux, comme les épisodes climatiques violents. Mais même en temps normal, des "exclusions de garanties" figurent dans les contrats. Le site Réassurezmoi nous apprend ainsi que dans le cadre d'une assurance habitation "les installations extérieures au logement peuvent être séparées en deux catégories : les dépendances (tout bien immobilier situé à moins de 10 km du domicile) et les aménagements extérieurs comme les  garages." Mais ce dernier est le plus souvent intégré à la structure et couvert en cas de sinistre, d'effraction... Pour le reste, c'est une autre histoire.

L'exemple de la piscine enterrée ou semi-enterré

Passons le cas de la piscine hors-sol, en dur ou gonflable qui ne peut pas être prise en charge. Moneyvox a réalisé deux simulations en fonction d'offres de multirisque habitation prenant  en compte dès le départ la piscine, enterrée (creusée) ou semi-enterrée :

• la première concerne une maison de 160 m ^₂ "en périphérie de Toulouse." Le surcoût du bassin varie d'un peu moins de 5 % à 17 % ;
• la seconde concerne une maison de 140 m2 "en périphérie de Lyon." Le surcoût du bassin varie d'un peu moins de 8 % à 25 %. 

Réassurezmoi rappelle que pour qu'une piscine soit "couverte" par l'assurance habitation, il faut absolument qu'elle soit équipée de l'une des sécurités suivantes (sous peine d'amende 45 000 euros de surcroît, mais aussi que l'assureur vous refuse toute indemnité, soit "une déchéance d'indminsation" dans le jargon ) : 

• barrière de sécurité (norme NF P90-306) ;
• alarme de piscine (norme NF P90-307) ;
• couverture de sécurité (norme NF P90-308) ;
• abri de piscine (norme NF P90-309.

Sont alors pris en charge tout accident ou dommage causé à une personne via la Responsabilité civile de l'assuré (systématiquement incluse dans une MRH), ainsi que les dommages ou dégradations sur la piscine. En revanche, une clause spéciale peut entraîner un coût supplémentaire pour un vol (de matériel), un cambriolage (du local de la piscine) ou acte de vandalisme.

Sont exclus de fait sans possibilité d'assurer le bassin, d'après Réassurezmoi : 

• les biens qui seraient aspirés dans une canalisation (aucun remboursement possible) ;
• le vol du matériel de piscine qui ne serait pas correctement rangé ;
• les dégâts dus au poids de la neige qui se serait accumulée sur la bâche de protection.

L'exemple du jardin... et de tout ce qu'il contient

Le jardin aussi, doit idéalement faire l'objet d'une assurance spéciale, qui n'est pas comprise dans les contrats multirisque habitation de beaucoup d'organismes. Si le vôtre ne contient pas de clause particulière, l'assurance ne fonctionnera, pour le jardin et tout ce qui s'y trouve (salon de jardin, barbecue maçonné, serre en verre...) qu'en cas d'état de catastrophe naturelle (tempêtes, inondations, sécheresse, chutes de grêle, coulées de boue...) pris par arrêté ministériel.

Or, tous les dégâts peuvent être couverts par la souscription à une garantie additionnelle spécifique. Même sur la végétation si elle était bien entretenue avant le sinistre (arbustes, parterres, gazon...). L'enlèvement des nids de guêpes ou frelons aussi.  Il existe également des options qui prennent en charges les vols et actes de vandalisme à condition de disposer d'un système de sécurité ou de surveillance certifié. Le surcoût dépend évidemment des différents assureurs. Notez qu'il existe aussi des "garanties de jardin renforcées", qui protègent tout le matériel d’entretien, le mobilier de jardin, les clôtures ou encore un barbecue fixe.

Dans tous les cas, il faut prendre contact avec son assureur et lister tous les équipements pour les différencier d'une dépendance (comme l'est une véranda), la couverture n'étant pas la même. Par ailleurs, sachez que rien ne vous oblige à souscrire à une assurance pour vos équipements extérieur. Mais comme dit le proverbe : mieux vaut prévenir que guérir ! 

Outre les piscines et le jardin, retrouvez dans notre diaporama tous les équipements et installations qui peuvent ne pas être indemnisés par une multirisque habitation classique.