Publié par Lorine Toumia, le 26/04/2024

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Voici combien d’argent vous devriez mettre de côté en cas de coup dur et comment y parvenir Istock
Personne n'est à l'abri d'un enchaînement de désagréments financiers... Combien d'épargne faut-il garder au chaud pour y faire face ? Voici comment calculer votre réserve de sécurité et quelques conseils pour la constituer.
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Une tuile peut arriver à n'importe qui, et n'importe quand : une chaudière qui lâche, une perte d'emploi, un accident...

Et vite dégénérer côté finances . Dans ces cas-là, qui que l'on soit : mieux vaut avoir un plan B. Mais quelle somme prévoir : "10 000 €, 20 000 € ? " Ce montant peut en effet très fortement varier selon son niveau de vie, développe un article de Ouest France.

Anticiper ses revenus en mensuel

Dans ce genre de situation, les spécialistes recommandent d'anticiper en revenus mensuels, pointe l'article .  Maxime Chipoy, président du site MoneyVox partage en effet cet avis, "On parle de trois à quatre mois de revenus en moyenne. Si vous avez des revenus très importants, ça peut être deux, trois mois. À l’inverse, au Smic, il vaut mieux tabler sur quatre à six ", conseille l'expert.

Un bon matelas, en cas de coup, aide en effet à affronter d’importantes dépenses imprévues, mais aussi de rebondir plus facilement : " En France, il y a besoin d’un peu moins qu’ailleurs, car il y a des amortisseurs sociaux : l’assurance chômage, la Sécurité sociale… L’idée, c’est d’atténuer le différentiel entre l’indemnité chômage et le salaire ", explique le spécialiste de la protection des consommateurs pour le journal Ouest France.

Ce matelas permet par exemple d’éviter d’avoir à agir dans l'urgence de façon inconsidérée : à un crédit à la consommation. "En dernière minute, sans faire jouer la concurrence, ça peut monter à 20 % par an, sans compter qu’on vous pousse à prendre une assurance emprunteur ", décrit Maxime Chipoy. Car, c'est la meilleure façon d'empirer une situation et d'entraîner un engrenage bancaire.  Les découverts entraînant encore des agios. "Si vous dépassez le découvert autorisé, vous retombez encore sur ces 20 % de taux d’intérêt. Et il y a aussi les frais d’incidents qui sont punitifs."

Mais encore faut-il parvenir à le constituer, en particulier dans un contexte d’inflation. En 2023, plus de 30 % des livrets A, le produit d’épargne préféré des Français, comptaient moins de 150 €, rappelle le spécialiste.

Voici quatre conseils pour mettre de côté au quotidien sans se mettre dans le rouge.

Vérifier ses relevés de comptes

Peu de gens aiment éplucher leurs comptes. Et pourtant, il vaut mieux y garder un œil. Cela permet de détecter les dépenses inutiles, les anomalies... "Ça vaut le coup de se poser pour les identifier et essayer de les résilier ", recommande le président de MoneyVox. Dans la liste, il y a notamment les petites assurances, souscrites lors de l’achat d’un appareil coûteux qui a perdu de la valeur depuis. "Ça peut faire déjà 20 €, 30 € euros par mois d’économisés.C’est un bon début ", estime Maxime Chipoy pour Ouest France.

"Ce doit être un virement régulier, mais raisonnable "

Pour éviter d'y penser et être sûr à tous les coups d'épargner : opter pour un virement automatique. Une option qu’encourage MoneyVox. Attention toutefois à choisir le bon montant, conseille le site spécialisé. Ça ne sert à rien de mettre 200 €, si c’est pour reprendre 180 € le 16 du mois. Ce doit être un virement régulier, mais raisonnable. "

Deux autres conseils pour mieux épargner à mettre en place dès que possible.

Bannir les locations et être aux frais fixes

Le leasing, soit la location de services ou de produits, est de plus en plus proposé à la place de l'achat. Comme il est souvent proposé pour les voitures, les mobiles ou les ordinateurs. C’était le cas pour plus de 60 % des nouvelles immatriculations en 2023, révélait Automobile magazine, en janvierdernier. " C’est souvent un mauvais calcul, objecte Maxime Chipoy. La location vous cantonne à payer tous les mois et ça ne finit jamais. Il vaut mieux un crédit, parce qu’à la fin, vous avez un capital. Pareil pour les smartphones, il vaut mieux payer cash que de prendre un forfait ultra-cher pour payer l’appareil." 

Dans d'autres cas, il est utile de prendre le temps de se pencher sur le détail de ses factures, telles que l’électricité, l’eau ou encore les assurances auto et habitation. Faut-il les payer tous les mois ou en une seule fois ? " Il faut faire le calcul. Certains fournisseurs font payer moins cher le versement en une seule fois ", précise le président de MoneyVox. Et paradoxalement, dans certaines situations , il peut même être intéressant de faire un crédit pour payer cette grosse échéance. " Si par exemple vous avez accès au livret d’épargne populaire (LEP), qui est monté jusqu’à 6 %, il vaut mieux garder l’argent sur ce compte, le laisser travailler, et payer un crédit à 3 %. ", recommande le site.

Autre conseil, ne pas hésiter à changer régulièrement de fournisseur pour ses abonnements :  Internet, le téléphone, ou encore les assurances afin de faire jouer la concurrence à son avantage.