
Ce samedi 8 février, les obsèques du petit Émile se sont déroulées lors d'un office religieux à Saint-Maximin-la-Sainte-Baume (Var). Après son inhumation à La Bouilladisse (Bouches-du-Rhône), Anne et...
Malgré son faible rendement, le Livret A reste le produit d’épargne préféré des Français. 55,6 millions en possédaient un à fin 2019. Les sommes versées sur le livret réglementé, ont, depuis le début de la crise sanitaire, atteint des sommets. À fin décembre 2020, l’encours se montait à 326,5 milliards d’euros, contre 298,6 milliards d’euros en décembre 2019. L’engouement ne semble d’ailleurs pas se tarir en 2021. Pourtant, selon l'étude annuelle de l’Observatoire de l’épargne réglementée (OER), ce produit à grande flexibilité a rapporté seulement 28,4 euros d’intérêts annuels par épargnant l'an passé. Si on le rapporte à l’inflation, 0,5% en 2020 d’après l’Insee, l’efficience est donc nulle.
Ce livret d’épargne de précaution peu rentable, qui sert, entre autres, à financer le logement social en France, est pourtant devenu un placement refuge pour les épargnants durant la crise sanitaire. "Les épargnants ont recommencé à alimenter leur cagnotte en juillet à la faveur de la reprise de l’épidémie. Parmi les autres facteurs ayant pu jouer : le remboursement du trop-perçu d’imposition à la source à 12,7 millions de contribuables, qui a débuté le 20 juillet, et le versement de primes de vacances à certains salariés", détaille dans Le Monde l'économiste Philippe Crevel, directeur du Cercle de l'épargne.
Si cette situation semble être acceptée par les épargnants, qui misent plutôt sur la sécurisation de leur patrimoine et la disponibilité de leur argent à tout moment, il existe des moyens de mieux faire fructifier votre épargne.
Simplicité d’utilisation, versements et retraits illimités, intérêts défiscalisés… Les avantages du Livret A sont nombreux. L’argent qui y est déposé sert en principe à subvenir aux dépenses courantes, urgentes ou imprévues. Il est donc inutile d’y placer de grosse somme d’argent. Son plafond est d’ailleurs limité à 22 950 € pour les particuliers. Est-ce pour autant nécessaire de l'atteindre ? En y réfléchissant bien, vous vous rendrez certainement compte que la majeure partie de vos deniers n’est en réalité jamais utilisée.
Que faire alors de votre surplus de matelas de sécurité ?
Toujours selon le rapport annuel de l'Observatoire de l'épargne réglementée (OER), publié à la fin octobre 2020, le solde moyen d'un Livret A est de 5 100 euros (contre 4 800 euros en 2018). Les disparités sont toutefois importantes. Si 57% des Livrets A ont un solde inférieur à 1 500 euros (2% de l'encours total), 6% dépassent le plafond de 22 950 euros (30%).
Or, en plus de ne rien rapporter, accumuler trop d’épargne "dormante" ne rime à rien, car vous n’en aurez sans doute jamais besoin. Il est donc plus utile de vous constituer un complément de retraite (PER) ou un capital permettant de réaliser un projet important (achat immobilier, travaux, entrepreneuriat…).
Quel est donc le montant à ne pas dépasser sur votre Livret A ?
D'après Albert d'Anthoüard, directeur de la clientèle privée de Nalo, il convient, dans la mesure du possible de laisser :
Si vous ne savez pas où placer votre argent au-dessus de ce seuil de 3 000 euros, mais que vous aspirez à la sécurité, le fonds euros de l'assurance-vie, poche sécurisée du contrat de l'assurance-vie, permet de bénéficier d'un taux plus avantageux que le Livret A avec un rendement moyen de 1,30% en 2020.
Attention toutefois, pas question d'y avoir accès aussi facilement que sur les livrets, il s'agit d'une épargne rentable sur le long terme. Il faut en effet plusieurs jours et même souvent plusieurs semaines entre le moment où vous faites la demande pour récupérer votre capital et le moment où vous pourrez le retrouver sur votre compte bancaire.
Sachez également que les gains sont taxés à 30% (flat tax), si vous détenez votre contrat depuis moins de 8 ans ou si les encours détenus en assurance-vie (tous contrats confondus) excèdent 150 000 euros pour une personne seule et 300 000 euros pour un couple.