Publié par Camille Dorcy

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Epargne logement : devriez-vous choisir un PEL ou un CEL ?IllustrationIstock
Le PEL et le CEL sont deux produits d'épargne logement très différents. Lequel est le plus adapté à vos besoins ? Éléments de réponse.
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Vous ne savez pas pour quelle épargne logement opter ? En France, nous avons deux produits bien distincts, rapporte MoneyVox.  Le Compte d'épargne logement (CEL) d'un côté, et le Plan d'épargne logement (PEL) de l'autre. Leur principe est le même : rémunérer vos économies et vous offrir des droits à des prêts dans le cadre de projets immobiliers. Ou de restauration, de travaux. 

Selon la loi du 10 juillet 1965, le but de l'épargne logement est de "permettre l’octroi de prêts aux personnes physiques qui auront fait des dépôts à vue à un compte d’épargne-logement et qui affecteront cette épargne au financement d’un logement destiné à servir d’habitation principale pour eux-mêmes, leurs ascendants ou descendants ainsi que pour les ascendants ou descendants de leurs conjoints". Vous l'aurez compris : vous avez tout à fait le droit de céder les droits à prêt dont vous bénéficiez à un membre de votre famille.

Logement : qui peut ouvrir un PEL ou un CEL ?

Toujours selon MoneyVox, toutes les personnes physiques peuvent ouvrir un plan ou un compte d'épargne logement. Dont les mineurs, à condition d'avoir l'autorisation du représentant légal. Comme le précise le site spécialisé, "les banques doivent signer une convention avec l’Etat pour pouvoir les distribuer", étant donné qu'il s'agit de produits d'épargne réglementée. Par ailleurs, il est formellement interdit de posséder plusieurs CEL ou plusieurs PEL. En revanche, vous avez le droit de détenir en même temps un CEL ou un PEL, dans la même banque. Vous ne souhaitez en ouvrir qu'un et vous ne savez pas lequel choisir ? Découvrez les différences entre ces deux produits d'épargne. 

Logement : quelles sont les différences entre un PEL et un CEL ?

Le site du service public recense les différences entre un Plan d'épargne logement et un Compte d'épargne logement. La principale différence est le taux d'intérêt : le PEL est de 1%, contre 0,25% pour un CEL. Quand vous ouvrez un PEL, vous devrez effectuer un versement initial de 225 euros, contre 300 euros pour un CEL. Le plafond est de 61 200 euros pour le premier, contre 15 300 pour le second. Les deux produits sont imposables sur l'impôt sur le revenu et sur les prestations sociales.

Concernant la périodicité des versements, ils sont libres chez un CEL : il faut cependant verser au moins 75 euros à chaque fois. Si vous disposez d'un PEL, ils sont plus réglementés : vous devez verser au moins 45 euros par mois, 135 euros par trimestre ou 270 euros par semestre.

Enfin, l'ultime différence entre un PEL et un CEL concerne la possibilité de retrait des fonds. Quand vous avez un PEL, le retrait partiel des fonds est autorisé "à condition que le solde du compte soit d'au moins 300 euros après le retrait". À l'inverse, cela n'est pas possible pour un PEL : "un retrait entraîne la clôture du PEL, qui peut cependant être transformé en CEL".

Découvrez maintenant les principales différences entre le PEL et le CEL en tant que produits d'emprunt.

Logement : quel est le temps nécessaire avant d'emprunter ?

Un prêt effectué avec un CEL ou un PEL doit impérativement répondre à l'achat ou la construction de votre résidence principale, voire secondaire si elle est neuve. Il peut également financer des travaux de rénovation, d'extension ou de réparation. Dans un cas comme dans l'autre, la durée du prêt est de deux à quinze ans. Lorsque vous disposez d'un PEL, vous devez attendre quatre ans avant d'emprunter. Avec un CEL, il suffit d'attendre 18 mois "à condition d'avoir accumulé une certaine valeur d'intérêt", précise le site du service public. Aussi, le montant du prêt maximum diffère : 92 000 euros pour un PEL, contre 23 000 euros pour un CEL. 

Il est nécessaire d'étudier vos besoins et les différences entre ces deux produits d'épargne avant de vous lancer. N'hésitez pas à contacter votre banquier en cas de doute !