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IstockEtes-vous à l’aise sur Internet ? Effectuez-vous déjà la majorité de vos opérations bancaires en ligne ? Etes-vous souvent en voyage ou avez-vous des difficultés pour vous déplacer ? Votre dernière visite à la banque date-t-elle de plus d’un an ? Si vous répondez "oui" à ces questions, la banque directe peut vous convenir !
Ouverture de compte, virements, placements : avec une banque en ligne, vous gérez votre argent sans passer par la case guichet. A fuir, bien sûr, si vous ressentez le besoin de voir votre banquier et si vous faites souvent appel à lui pour des conseils. Ces banques s’adressent aux plus autonomes en matière de gestion des comptes.
Notez cependant que, malgré l’absence d’agences, elles redoublent d’efforts pour être joignables. Avant de choisir la vôtre, vérifiez comment vous pourrez la contacter : mail, téléphone (les horaires sont souvent étendus), webcam... Certaines ont quelques agences, d’autres vous attribueront un conseiller personnel.
La possibilité de gérer ses comptes de chez soi et à toute heure n’est toutefois plus l’apanage des e-banques, les banques "en dur" permettent désormais aussi d’effectuer la plupart des opérations sur Internet.
L’atout principal des banques en ligne, c’est surtout leurs frais moins élevés. Elles "sont en moyenne 56 % moins chères pour le profil ‘petit client’, 40 % pour le profil ‘moyen’ et 33 % pour le profil ‘boursicoteur’", selon la dernière étude sur la tarification bancaire CLCV/Mieux vivre votre argent.
Elles vous proposeront souvent des cartes bancaires gratuites et, cerise sur le gâteau, elles sont actuellement plusieurs à offrir une prime à l’ouverture d’un compte courant. Comparez les offres !
Bémol : la gratuité est parfois limitée dans le temps et "souvent conditionnée", explique Serge Maître, président de l’Association française des usagers de la banque. Gratuit donc, à condition d’avoir un minimum de dépenses par an, de placer un certain niveau d’épargne ou de domicilier ses revenus. Résultat : les clients des banques en ligne sont plus riches que la moyenne, selon une étude du Credoc.
Dans les banques en ligne, vous ne retrouverez pas forcément tous les produits bancaires habituels. Ainsi, certaines ne proposent pas de crédits immobiliers ou consommation. La palette des livrets d’épargne réglementés est par ailleurs souvent incomplète : si le livret A est incontournable, les livrets développement durable et autres plans d’épargne logement sont rares. Conséquence : la plupart des clients des banques en ligne conservent aussi une banque traditionnelle.
En revanche, les banques en ligne ont généralement une offre d’assurances-vie et de produits pour investir dans la Bourse (compte-titre, PEA, OPCVM...) intéressants. Comme le note l’UFC-Que Choisir, elles permettent souvent de gagner plus, en raison de frais moindres.
Comment fructifiera votre épargne sur les livrets des banques en ligne ? Pas forcément mieux qu’ailleurs, à long terme. Certes, certaines offrent un compte courant rémunéré. Elles proposent aussi souvent un taux de bienvenue alléchant pour leur livret maison. Mais attention, il n’est souvent valable que quelques mois et le taux de l’après-promotion est souvent inférieur à celui des "livrets plus" que proposent certaines banques traditionnelles en prolongement des livrets réglementés (livret A et LDD) quand vous dépassez les plafonds.
"Filiales d’importants groupes financiers, les banques en ligne présentent les mêmes garanties que leur maison mère", estime l’UFC-Que Choisir. Le montant des dépôts garantis est en outre le même que pour une banque traditionnelle : 100 000€.
Quid de la sécurité des connexions ? Que votre banque soit 100% en ligne ou que vous utilisiez les services Internet d’une banque "en dur", respectez les règles de base : changez souvent votre mot de passe, équipez votre ordinateur d’un anti-virus, désactivez l’enregistrement automatique des mots de passe, etc.
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