Publié par Nantcy Leone

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Livret enfant, Livret A, assurance vie… Divers placements peuvent être ouverts dès la naissance de votre enfant ou petit-enfant. Lequel est le plus avantageux ? Faisons le point.
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Un livret d’épargne à la place d’une tirelire... Vous voilà parent ou grand-parent et vous aimeriez ouvrir un compte bancaire au nom du nouveau-né ? Cela peut en effet être pratique pour y glisser les diverses enveloppes des fêtes diverses (naissance, baptême, anniversaire, Noël…) ou créer un pécule pour son avenir.

L’argent accumulé pendant plusieurs années pourra ainsi lui servir à payer ses études, son permis ou les loyers de son premier logement. Encore faut-il savoir où placer ses économies… Un Livret A classique, un livret enfant, ou pourquoi pas une assurance vie ?

Épargne bébé : le Livret A, le plus usité

Pour ouvrir un Livret A, produit d’épargne de précaution préféré des Français, pas de condition d’âge. Généralement, une épargne de 10 euros suffit. Au sein de la Banque Postale, vous pouvez même verser seulement 1,50 € pour souscrire un Livret A au nom de votre descendant.

Bien que net de tout impôt et sans risque, son taux est peu rémunérateur (0,50% depuis le 1ᵉʳ février 2020). Il permet en revanche de verser jusqu’à 22 950 euros, soit de quoi permettre à votre enfant ou petit-enfant de subvenir à ses premiers besoins en tant qu’étudiant.

Les plus : l'épargne y est disponible à tout moment à partir de 16 ans. Il pourra ensuite le conserver ou le transférer vers une autre banque ou compte, à sa majorité.

Les moins : basée sur l’inflation et un taux monétaire (Eonia), l’actuelle formule de calcul du taux Livret A ne protège pas de l’augmentation du coût de la vie. En plaçant 10 000 euros sur un livret A au taux actuel, votre enfant ou petit-enfant ne gagnera que 511 euros d'intérêts en 10 ans, et 1 049 euros en 20 ans.

Mieux vaut donc utiliser ce livret comme simple cagnotte, alimentée par les cadeaux familiaux. Sur la durée, d’autres produits sont en effet plus avantageux.

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Épargne nouveau-né : que valent les différents livrets pour enfants ?

Zebulon, Scoopy, Tiwi... Ces livrets "jeunes enfants", aux noms faisant penser à des dessins animés sont proposés par la plupart des établissements bancaires. Ils sont fiscalisés (soumis au prélèvement forfaitaire unique, PFU, soit 30% des intérêts) et réservés aux enfants de 0 à 12 ans.

Si l’argent déposé est garanti, le taux de rémunération est différent en fonction des produits.

Les plus : rendement attractif dans certaines banques. Veillez donc à les comparer.

Les moins : ma majorité de ces livrets ont des plafonds de versements assez bas (1 600 euros). Ils servent donc de livrets de transition, en attendant d’ouvrir un livret jeune à 12 ans, également plafonné à 1 600 euros. Il existe toutefois quelques exceptions, comme le livret Zébulon ou le Livret + Enfant de Fortuneo.

  • Livret Tiwi du Crédit Agricole : 0,30% brut annuel (avant impôt)
  • Livret Première Epargne du CIC : 1,35% brut annuel
  • Livret Zébulon de LCL : 0,60 brut annuel (plafond de 2000 €)
  • Livret Scoopy du Crédit coopératif : 1,25% brut annuel
  • Livret + Enfant de Fortuneo : 1% brut annuel (plafond à 10 000 €)

Bien que souples et accessibles, ces produits "enfants" méritent d’être comparés avant toute souscription.

Sur quoi faut-il en revanche miser pour un investissement sur le plus long terme ?

Épargne bébé : pourquoi ne pas miser sur l’assurance vie ?

Banques, assureurs, courtiers et banques et ligne… Nombreux sont les acteurs à proposer une assurance vie accessible aux enfants.

Placement à moyen ou long terme, l’assurance vie se partage en fonds euros (peu de risque) et en unités de compte (UC), plus rentable, mais présentant un risque de perte. En 2019, le fonds en euros a rapporté en moyenne 1,50%. Il devrait être juste au-dessus de 1% en 2020, note toutefois Moneyvox.

Les bénéfices peuvent être boostés par les UC, mais restent soumis aux oscillations du marché financiers (-8,9% en 2018, mais +13,1% en 2019 d’après la Fédération française de l'assurance. Les gains, soumis aux cotisations sociales (17,20%), sont en partie exonérés d’impôt sur le revenu si le contrat est détenu plus de 8 ans.

Les plus : perspectives de rendement à long terme, en mixant fonds euros et unités de compte. La gestion pilotée vous permettra de déléguer la gestion des UC à un professionnel, qui adaptera la prise de risque au fil des années. Votre enfant pourra se servir de son épargne sans délai à sa majorité.

Les moins : la propriété du contrat d’assurance vie reste flou : est-il souscrit au nom de l’enfant ou à votre nom avec l’enfant en bénéficiaire ? Si les deux cas coexistent, la finalité est différente. Dans la première situation, l’épargne versée appartient à l’enfant. Dans la seconde, vous pouvez modifier le bénéficiaire lorsque vous le souhaitez et pouvez programmer une mise à disposition de l’épargne à un âge défini à l’avance (20 ou 25 ans par exemple).

Ce produit permet de préparer le financement des études ou un premier logement (loyer, aménagement…).