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Si ce placement demeure le placement préféré des Français (14,24 milliards d’euros fin novembre, soit +49 % en un an), son taux d’intérêt de 0,75% est inférieur à l’inflation. Il doit d’ailleurs chuter à 0,5% le 1er février prochain, comme l’a annoncé le 15 janvier dernier Bruno Le Marire, ministre de l’Economie et des Finances. Selon lui, le taux actuel ne correspondait pas à la "politique de diversification des placements" voulu par le gouvernement.
De fait, bien que sa facilité d’utilisation et la disponibilité immédiate de l’épargne en font l’un des meilleurs placements à court terme, il ne rémunère quasi plus rien. Les épargnants doivent se tourner vers d’autres placements plus ou moins risqués, afin d’obtenir une meilleure rentabilité.
Des produits adaptés à votre profil et à l’évolution du marché : voici la meilleure façon d’optimiser votre épargne. Immobilier, assurance vie, plan d’épargne retraite… Alors que les taux bas chamboulent la rémunération des économies des Français, quels sont les supports à privilégier en 2020 ?
"Le retour de la volatilité sur les marchés appelle à davantage d’attentisme et de prudence", prévient Karl Toussaint du Wast, co-fondateur de Netinvestissement, dans le nouveau guide dédié aux 10 meilleurs placements financiers pour 2020.
Si le site de conseil en gestion de patrimoine estime que les produits structurés, les fonds à sous-jacent immobiliers tels que les FPCI ou les FPS et les OPCI sur l’immobilier, doivent être privilégiés cette année, il faudra être vigilant avant de vous lancer. En effet, évaluer votre situation et vos objectifs est primordial. Certains placements pourraient ne pas vous correspondre.
Vers quoi devez-vous alors vous tourner pour maximiser vos finances ?
"Endettez-vous !" Tel est le premier conseil de Karl Toussaint du Wast. Les investissements à long terme sont vos alliés. Selon l’expert en gestion de patrimoine, "investir dans l’immobilier, et au-delà de la résidence principale, permet de laisser le capital s’établir dans le temps", confie-t-il à Planet. Les taux d’emprunt étant encore extrêmement bas, il ne faut pas hésiter à en profiter.
Pensez ainsi à l’investissement locatif via la LMNP (location meublée non professionnelle) ou le crowdfunding immobilier.
Ce produit constitue "un véritable outil 'anti-impôts', et une formidable machine à générer des revenus complémentaires", assure-t-il. "Apportez la plus grande attention à la qualité du gestionnaire et privilégiez les EHPAD et les résidences étudiantes au tourisme ou aux affaires". Ces secteurs montrent en effet de réelles carences d’offres. Ceux souhaitant préparer dès à présent leur retraite ne seront pas non plus déçus.
Cet actif tangible, qu’est l’immobilier, offre une gestion déléguée par bail, un rendement net de charges de l’ordre de 4% à 5% ainsi que des revenus défiscalisés, grâce à l’ARD (amortissement réputé différé).
Le financement participatif immobilier pourrait aussi vous séduire. Il a d’ailleurs explosé en France en 2019 en collectant 373 millions d’euros. Rendement moyen estimé ? 9,2% !
"Il est accessible dès 1000 € seulement, et engendre 0 frais d’entrée, 0 frais de gestion, 0 frais de sortie, tout en offrant des durées courtes (1 à 2 ans maximum). Si ce placement n’est évidemment pas le produit parfait ni le produit miracle, il offre de sérieux avantages et peu de contraintes", reconnaît Karl Toussaint du Wast. D’autant qu’à la fin de l’opération, vous récupérez votre mise de départ et le rendement, déjà déduit de l’impôt.
Profitez également de votre horizon d’investissement de long terme, pour diversifier votre patrimoine financier afin que votre épargne vous rapporte davantage.
le Fonds Commun de Placement à Risques, permettant de prendre des participations dans des sociétés non cotées en bourse, peut aussi vous permettre de diversifier vos placements.Emissions obligataires ciblées ? 3 à 6 ans pour des rendements bruts compris entre 7%et 14% (rendement et capital non garantis).
Voici les secteurs identifiés comme porteurs par Netinvestissement : l’hôtellerie, les campings, les EHPAD, les résidences pour sénior, les écoles privées, les pharmacies et les crèches.
Vous pouvez dès à présent commencer à prendre date sur des grandes familles comme le Plan d’épargne en actions (PEA) et/ou assurance vie.
Cette enveloppe fiscale permet d’investir dans des actions tout en bénéficiant d’exonération d’impôt sur les dividendes et les plus-values, à condition de ne pas le fermer avant 5 ans. Plafond ? 150 000 euros par personne.
"N’ayez pas peur d’alimenter vos contrats d’épargne. A 30 ou 40 ans, vous avez le temps de prendre des risques et de vous relever si besoin est", conseille l’expert.
Depuis que le dossier brûlant de la réforme des retraites est en pourparlers, "les quarantenaires s’intéressent davantage à la préparation de leur retraite. Ce n’était pas le cas il y a encore 5 ou 10 ans. Une prise de conscience qui les amène à se tourner vers des produits d’assurance vie", constate le co-fondateur de Netinvestissement, dont le siège social est situé à Bordeaux. Et d’ajouter : "L’assurance vie reste plus que jamais l’enveloppe d’investissement la plus souple et la plus large qu'il soit actuellement en France."
D’autant qu’avec l’arrivée récente du prélèvement forfaitaire unique mis en place par le Gouvernement d’Emmanuel Macron, vous pouvez sortir en partie ou en totalité vos fonds librement, sans devoir attendre forcément huit ans.
Profitez-en pour loger divers fonds financiers qui pourront aussi rester liquide : sectoriels, géographiques, thématiques, socialement responsables, titres vifs (actions), produits structurés, immobilier. "Vous pouvez y aller progressivement si vous le souhaitez, à raison de 100 à 200 euros mensuel.C’est maintenant qu’il vous faut investir et capitaliser", nous rappelle Karl Toussaint du Wast.
Si la gestion suit, votre assurance vie évoluera au fil des années, en fonction du marché. Elle vous permettra de ce fait de ne pas rater les nouvelles opportunités.
"'Que dois-je arbitrer pour que tout soit optimiser au moment de la retraite ?' Telle est la première question que vous devez vous poser. Commencez à calibrer, réorganisez votre investissement en dégressivité de risque". Voici ce que recommande l’expert en finances aux 55 ans et plus : préparer sa retraite, en l’optimisant.
Lorsque l’on commence à approcher de la retraite, il convient en effet de "mettre en place, sécuriser progressivement sa position, pour qu’une fois la retraite atteinte, l’investissement soit garanti et protégé". En somme, une logique d’arbitrage et de réorganisation patrimoniale doit être prise. "Votre conseiller financier doit vous amener vers du 100% sécuritaire."
Cela commence par une mise au point. Des crédits sont encore en cours ? "C’est le moment de les réévaluer à l’aide d'un courtier ou autre conseiller. Pensez-donc à reconstruire votre ou vos dettes afin de les éliminer avant votre arrivée à la retraite. Renégociez donc vos crédits par le biais d’un recalibrage ou d’un rachat", préconise le co-gérant de Netinvestissement. Cela vous permettra de vous en débarrasser plus vite et de vous faire économiser par la même occasion des milliers d’euros.
"'Les éléments financiers que j’ai mis en place sont-ils optimisés pour ma retraite ?' Voici une autre question à laquelle vous devez réfléchir. L’heure est au bilan global", note Karl Toussaint du Wast.
Ainsi, si depuis l’ouverture d’une assurance vie il y a quelques année votre situation familiale a changé (divorce, remariage, famille recomposée…), il est temps de "sécuriser vos positions et de revoir vos clauses bénéficiaires. Demandez-vous si ce que vous avez fait correspond bien à vos besoins de demain".
Si la LMNP, le crowdfunding immobilier, offrant peu de contraintes pour pas mal d’avantages et l’assurance vie, qui reste une belle niche fiscale (exonération des droits de succession jusqu’à 152 500 € par enfant) peuvent vous permettre d’assurer vos arrières, le PER est aussi à privilégier. Les assouplissements apportés à ce produit d’épargne par le gouvernement en 2020, en font un contrat plus séduisant. "Il sécurise progressivement par exemple votre exposition aux marchés financiers au fur et à mesure que vous vous approchez de la retraite", nous rappelle l’expert. "Il offre aussi la possibilité de débloquer votre épargne entièrement en capital si besoin est, et donne droit également à un abattement de 152 500 € sur les droits de succession, uniquement si vous décédez avant 70 ans ! Au-delà ce sera seulement 30 500 €", précise le co-fondateur du site Netinvestissement.fr.
"Les retraités doivent avoir 3 objectifs principaux en tête : le premier étant de faire en sorte de ne plus avoir de dette. Il faut veiller à ce que l’ensemble de vos crédits, notamment immobiliers, soit entièrement soldés. Il convient ensuite de sécuriser au maximum votre patrimoine et capital. Exit donc les placements à risque. Enfin, pensez à bien calibrer le couple rente/liquidité."
Si investir dans la pierre reste un bon investissement, "n’oubliez pas toutefois que le 100% immobilier n’est pas forcément liquide", prévient Karl Toussaint du Wast. Or, à la retraite, la liquidité est importante : pour effectuer des voyages, s’adonner à ses passions, aider ses proches… Le temps est pour vous de profiter de vos acquis.
La LMNP, Location meublée non professionnelle, le PERIN et l’assurance vie sont à privilégier.
"Ce produit d’investissement permet de vous donner un loyer net d’impôt tout en bénéficiant de liquidités. C’est donc une bonne chose pour les seniors, qui ont tendance à être très actifs aujourd’hui". Avec son rendement net de charges de l’ordre de 4% à 5% et sa gestion déléguée par bail, la LMNP permet de générer des revenus complémentaires sans s’en soucier.
Si vous possédez un ancien PER, le transformer en nouveau plan d’épargne retraite ou plan d’épargne retraite individuel vous permettra de bénéficier de ces nouveautés. "Notamment celle de débloquer votre épargne entièrement en capital, alors que seule une petite partie pouvait jusqu’ici l’être, le reste étant jusqu’alors versé en rente", indique l’expert en gestion de patrimoine.
"Entre 65 et 70 ans, faîtes un point afin de transmettre votre épargne intelligemment", poursuit-il. "Car, comme évoqué, le PER offre, comme pour l’assurance-vie, un abattement de 152 500 €; mais attention uniquement si vous décédez avant 70 ans !"
Enfin, si vous avez bien anticipé, vous pouvez désormais piocher dans votre capital assurance vie. "Au-delà de loger des fonds financiers multiples : sectoriels, géographiques, thématiques, socialement responsables, des titres vifs (actions), des produits structurés, de l’immobilier tout en restant liquide, elle reste toujours une belle niche fiscale : exonération des droits de succession dans la limite de 152 500 € par enfant et par parent. Ainsi, si vous êtes marié(e) avec deux enfants, vous pourrez alors transmettre en exonération de tout droit de succession jusqu’à 610 000 €", conclut-il.
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