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Assurance-vie : ce que vous font vraiment perdre vos fraisIstock
L'assurance-vie ne rapporte pas qu'aux épargnants. Chaque contrat s'avère aussi très rentable pour les ingénieurs financiers qui sont chargés de leur gestion. Mais combien vous coûtent-ils, au juste ?
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Combien pouvez-vous espérer gagner grâce à l’assurance-vie ? Il s’agit, rappelons-le, du placement préféré des Françaises et des Français. Ou, à tout le moins, de l’un des produits d’épargne qui séduit le plus en Hexagone. Or, d’après les experts du magazine spécialisé Le Revenu, quelques importantes - et potentiellement inquiétantes - nouvelles pourraient attendre les investisseurs en herbe : le fonds en euro pourrait rapporter 1,1% en moyenne cette année, ce qui reste moins important que l’inflation aujourd’hui estimée à 2,2%, informe France 24. Cependant, certains contrats pourraient peut-être l’excéder, affirme le mensuel, qui annonce des taux en progression de 3% à 5% pour certains contrats primés, souscrit par des "profils prudents et équilibrés". Tout cela dépend, bien évidemment, de potentielles corrections boursières susceptibles de survenir d’ici la fin de l’année.

Assurance-vie : combien vous font perdre les frais auxquels votre contrat est soumis ?

Pour autant, peu importe ce que rapporte précisément l’assurance-vie puisque dans tous les cas, les épargnants ne touchent pas l’intégralité des richesses que leur contrat pourrait théoriquement produire, rapporte Le Figaro. Loin s’en faut, en vérité, puisqu’il s’agit du placement le plus chargé en frais. Force est de constater, en effet, que ce type de contrat rapporte aussi beaucoup aux ingénieurs financiers qui les vendent aux Françaises et aux Français.

En tout et pour tout, pour tout, c’est près de 30% à 50% de la performance brute du placement qui file entre les doigts des épargnants, informent nos confrères. Dans certains cas, la perte est nette et se ressent sur l’argent gagné. Dans d’autres au contraire, elle est plus indolore… La liste.

Assurance-vie : quels sont les frais qui coûtent le plus cher ?

Certains types de frais sont connus. Qui, par exemple, n’a jamais entendu parler des frais de versements ou des traditionnels frais de gestion du contrat de l’assurance-vie ? Fort heureusement, poursuit Le Figaro, si les prélèvements sur les versements demeurent très visibles… ils sont aussi incroyablement anecdotiques.

Ce n’est pas le cas des frais courants des organismes de placement collectif en valeurs mobilières (OPCVM). Ils sont ceux qui, sur le rendement et la performance de l’assurance-vie, pèsent le plus lourd. 

En pratique, pourtant, ils sont indolores "car directement déduits de la valeur liquidative du fonds par la société de gestions", précise le titre de presse. 40% à 50% de ces frais prélevés par la société de gestion sont ensuite redistribués à l’assureur du contrat  et à son distributeur.

Frais sur l’assurance-vie : les autres points de dépenses à connaître

Parmi les autres charges pesant sur l’assurance-vie à connaître figurent donc les frais de versements, prélevés directement sur les sommes investies et ensuite redistribués dans leur intégralité au distributeur du contrat, mais aussi les frais de gestion de ce dernier. Ils sont récupérés trimestriellement ou annuellement sur l’encours du contrat sous la forme de parts détenues. Sans grande surprise, ils pèsent plus lourd en cas de gestion pilotée.

Enfin, persiste la commission de superformance, qui permet au gérant de gonfler ses frais selon une formule préalablement définie en cas de surperformance du contrat par rapport à un indice boursier donné. Sans oublier, bien sûr, les frais annexes et ceux de sortie.