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IllustrationIstock50 000, 100 000, 500 000, 1 000 000 d’euros ! La chance vous a enfin souri : vous venez de remporter l’une de ces sommes, aux jeux d’argent. Si sous l’effet de la joie et de l’excitation, toutes sortes d’envies et de dépenses plus ou moins futiles vous viennent en tête, après l’euphorie, place à la réflexion.
"De quoi ai-je vraiment besoin : de vacances pour me ressourcer, d’une nouvelle voiture, d’un logement plus grand, de préparer mon avenir et ma retraite… ?" Avant de prendre une quelconque décision, il serait judicieux de définir vos priorités, vos objectifs et vos envies. En fonction de vos gains et de votre profil, vous pourrez ensuite affiner votre liste et attribuer un budget à chaque projet sous différents angles (placement pur, fiscalité, retraite, etc..). Mieux vaut en effet étudier l’ensemble des possibilités s’offrant à vous, tout en prenant en compte les impacts de vos choix sur votre patrimoine.
"Quel que soit votre gain, il faut ouvrir des produits à long terme : un livret A, un PEA, un contrat d’assurance vie… Il ne faut pas hésiter à prendre date et à investir, même des petites sommes", conseille à Planet Philippe Crevel, dirigeant du Cercle de l'Épargne.
Le livret A, malgré son faible taux (0,75%), reste le placement préféré des Français et demeure le pilier de l’épargne de précaution. 73,2% d’entre eux déclarent d’ailleurs qu’au moins un membre du foyer en possède un, d’après le rapport "patrimoine" de l’Insee, publié en décembre 2018.
Son principal et unique intérêt ? Sa très grande liquidité. Il offre en effet une disponibilité quasi-immédiate, quand d’autres placements, comme l’assurance vie, requièrent quelques jours.Selon l’économiste, "mieux vaut donc déposer son argent sur le livret A, plutôt que de le laisser dormir sur les dépôts à vue à 0%. 400 milliards d’euros restent en effet sur des comptes courants". Il estime qu’il faudrait y investir 2 à 3 mois de salaire et conseille de placer le reste sur un PEA (Plan d’épargne en actions) ou une assurance vie, pour assurer son futur. Comme le note le site Net investissement, cette enveloppe fiscale offre de nombreux avantages, en particulier dans la durée.
Vous venez de gagner 100 000 euros et souhaitez optimiser vos placements ? Voici les quelques solutions que préconise Philippe Crevel.
"Diversifiez vos placements et renforcez ce que vous possédez." Voici les premiers conseils que nous donne le spécialiste des questions macroéconomiques. Toutefois, à ce niveau d’investissement, il convient de porter une attention particulière à la fiscalité. Le fisc peut en effet amoindrir sensiblement la rentabilité d’un produit.
Ainsi, toujours en fonction de votre profil, (âge, patrimoine existant, revenus, objectifs de vie…), listez les placements et investissements qui vous intéressent. "Pensez à mettre de l’argent de côté pour votre retraite. Prenez date en la matière et renseignez-vous sur les nouveaux plans d’épargne retraite lancés le 1er octobre dernier dans le cadre de la loi PACTE, pour des épargnes à plus long terme." Ces nouveaux produits ont été harmonisés et possèdent en effet des règles plus souples.
L'immobilier fait partie de vos projets ? "Si vous n’êtes pas encore propriétaire, investir une partie de vos 100 000 euros peut être un bon apport pour acquérir votre résidence principale. Cela vous permettra de plus de bénéficier d’un taux faible", bien qu’il le soit déjà actuellement "Vous pourrez ainsi emprunter dans de bonnes conditions", assure le Fondateur de la société d’études et de stratégies économiques, Lorello Ecodata.
Vous souhaitez acheter une résidence secondaire avec vos gains ? Avant de vous lancer, réfléchissez-bien en amont. "Si vous ne louez pas, ce bien peut vous coûter cher", prévient Philippe Crevel. "Dans le cas d’un investissement locatif, compte tenu du niveau du coût de l’immobilier, veillez à bien choisir la ville en fonction des rentabilités possibles, à identifier et étudier l’ensemble des contraintes attenantes : gestion du locataire, charges liées à la taxe foncière et éventuellement à la copropriété."
Il estime par ailleurs qu’il est plus intéressant de placer le reste de vos gains sur des produits d’épargne. Si vous avez moins de 55 ans, pourquoi ne pas prendre des risques modérés ou non (en fonction de votre profil) en ouvrant un PEA. Le plan d’épargne en action est en effet faiblement fiscalisé (17,2% de CSG au bout de 5 ans). Il comporte une part de risque, mais offre des potentiels de rendement. Les contrats en unités de compte (contrats au sein desquels l'épargne est investie sur des supports financiers de diverses natures) peuvent aussi vous séduire.
À vous le pactole ! Vous venez de remporter une importante somme à votre jeu d’argent favori. Si vous pensez évidemment en premier lieu à faire plaisir à vos proches et à vous-même, avec l’achat d’une nouvelle voiture, un grand voyage, ou en réglant tout simplement vos dettes, de quelle manière allez-vous optimiser vos gains ? D’après Philippe Crevel, un large choix s’offre à vous.
Après avoir établi vos différents projets en fonction de votre profil (âge, patrimoine existant, revenus, objectifs de vie…) et prêté attention à la fiscalité qu’engendreraient ceux-ci, lancez-vous.
"Si vous avez remporté entre 100 000 et 500 000 euros à un jeu d’argent, il est certain qu’un investissement immobilier est réalisable plus facilement". Résidence principale ou secondaire, investissement locatif… À vous de choisir. Comme cité précédemment, veillez à identifier leur rentabilité ainsi que leurs charges.
Ne mettez toutefois pas l’ensemble de cet argent "tombé du ciel" dans le même panier. "Ouvrez un PEA si vous n’en possédez pas encore et placez si vous le pouvez 150 000 euros (plafond)", note le dirigeant du Cercle de l'Épargne.
"Investir 75 000 euros dans un PEA (Plan Épargne en Actions) peut aussi être une bonne alternative". Comme le précise Cbanque, ce dispositif gouvernemental est destiné à orienter l'épargne des Français vers le financement des petites et moyennes entreprises (PME) et des entreprises de taille intermédiaire (ETI). Il est possible d’y verser jusqu'à 225 000 euros tout en bénéficiant d'une exonération fiscale des revenus après 5 ans.
Philippe Crevel recommande également de renforcer votre PER (Plan d'Épargne Retraite). Il précise d’ailleurs que pour "s’assurer une rente mensuelle de 1000 euros par mois, il est nécessaire d’y placer 300 000 euros".
Jackpot ! Le tirage vient de tomber ; vous n’y croyez pas, c'est pourtant bel et bien vrai. Vous êtes l’un des heureux gagnants : vous venez de remporter plus de 500 000 euros voire plus d’un million d'euros de gains ! Qu’allez-vous faire de tout cet argent ? Certes, les petits ou grands plaisirs seront réalisés : voyages, bonnes tables, achats d’objets précieux…
"Vous avez à présent des problèmes de riches, si l’on peut-dire", plaisante l’économiste Philippe Crevel.
Vous allez d’ailleurs pouvoir vivre cet heureux événement dans les meilleures conditions possibles, grâce à l’accompagnement de la Française des Jeux : "Dès 500 000 euros, notre service Relations Gagnants prend les gagnants en charge et organise la remise du lot dans leur région", note la FDJ.
"À partir de 1 000 000 €, les grands gagnants bénéficient d’un programme d’accompagnement individuel et sur-mesure au moment du gain", nous indiquait récemment Isabelle Cesari, Responsable Accompagnement Grands Gagnants au sein de la FDJ. "Nous leur proposons également un accompagnement collectif pour une durée de 5 ans basé sur des ateliers tournant autour de différents axes : finances, gestion des émotions, motivation, développement personnel, échange entre gagnants... Ils sont au nombre de 15 par an et sont tous animés par des experts en droit fiscal et sciences humaines", précise-t-elle.
Pour Philippe Crevel, "avec une telle somme en poche, il est nécessaire de commencer à choisir et arbitrer". Il vous conseille ainsi en premier lieu de changer d’établissement bancaire.
"A partir de 500 000 euros, privilégiez une banque privée, qui sera plus à même de vous conseiller et de gérer votre patrimoine . Au-dessus d’un million d’euros, vous devenez un client privilégié. N’hésitez pas à ouvrir des comptes dans plusieurs banques afin de pouvoir profiter des meilleurs produits."
Certes, vous pouvez vous faire plaisir, "en investissant dans vos passions (voitures de collection, objets d'art, bijoux…) mais aussi en plaçant votre argent dans des PME offrant des rentabilités intéressantes".
Il convient également de "se prémunir tout en jouant la diversification". "Ouvrez un contrat d’assurance vie dit luxembourgeois (plus sophistiqué qu’un contrat d’assurance vie classique)".
En effet, l'assurance vie luxembourgeoise est un contrat par lequel l'assureur s'engage, contre paiement de primes (appelées aussi versements d'argent), à verser un capital ou une rente à un bénéficiaire en cas soit de décès, soit de vie de l'assuré à une date déterminée. Ce produit d’épargne présente de nombreux avantages en matière d'imposition (fiscalité propre de l'assurance vie), de transmission du patrimoine (succession assurance vie), et de sécurité du capital (superprivilège), détaille le site spécialisé Patrimea.
"Si vous rêviez de vous offrir une belle maison les pieds dans l’eau, c’est le moment de vous lancer. Pour rentabiliser votre investissement, pensez à la location saisonnière". Toujours dans le cadre de l’immobilier, "pourquoi ne pas profiter du dispositif Malraux pour un investissement locatif en restaurant un appartement ancien dans le centre-ville d’une commune concernée par la loi ", propose le spécialiste.
Le dispositif Malraux 2019 donne en effet droit à une réduction d'impôt calculée sur le montant des travaux de restauration engagés par le contribuable à hauteur de 22% ou 30% en fonction des plans de sauvegarde mis en place.
Enfin, Philippe Crevel vous recommande vivement de "vivre discrètement. Ayez un nombre réduit de conseils et de contacts en vous assurant qu’ils soient sûrs. Quoi qu’il en soit, gardez toujours les bons réflexes de bon père/mère de famille pour la gestion de votre portefeuille", conclut-il.
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